Многие заемщики Сбербанка интересуются, можно ли досрочно погашать ипотеку. Ведь каждый банк по-разному относится к таким действиям клиента. Поэтому, условия возврата средств специально прописываются в пунктах договора. Нужно внимательно изучить документ, чтобы понять, насколько выгодными будут такие действия.
Конечно, каждому заемщику интересно знать заранее, какую сумму он переплатит по ипотеке. Для этого нужно понимать, каким способом банк предлагает погашать ссуду:
В первом случае, когда выбраны равные (аннуитетные) платежи, банк четко определяет сумму взносов, прописывает её в договоре и устанавливает сроки ежемесячных выплат. При расчете берется основной долг (тело кредита), годовая ставка и период, на который оформляется кредит. К телу кредита прибавляется сумма начисленной комиссии за весь период пользования, а результат делится на количество месяцев для выплаты (указано в договоре). Итоговая цифра и укажет на размер ежемесячного платежа. Если рассматривать на конкретных цифрах, то для их расчета используется следующая формула:
Многие банки работают именно по такой схеме. Она считается удобной не только для кредиторов, но и для заемщиков. Ведь сумма ежемесячных взносов прописывается договоре и является фиксированной. Это значит, не потребуется каждый раз звонить менеджеру и уточнять, сколько денег нужно подготовить для очередного взноса.
В случае дифференцированных выплат размер каждого последующего взноса будет меньшим – система работает «по убыванию». Схема работает следующим способом:
При долгосрочном кредитовании сложнее всего придется первые 2-3 года, а потом размеры выплат существенно уменьшаются. Если вы берете краткосрочный кредит по такой схеме, то напрягаться придется не дольше полугода. Потом платежи становятся намного меньше и не так отражаются на семейном бюджете.к содержанию ↑
При этом следует учесть, что возможность досрочного возврата ссуды нужно согласовывать с кредитным инспектором. И делать это до момента подписания документов. В большинстве случаев при досрочном погашении заключается дополнительный договор. Только так вы сможете ежемесячно вносить сумму, больше запланированной. Причем делать взносы рекомендуется раньше на 1-2 дня до указанной даты.
При этом важно досрочно вносить суммы от 15 тыс. рублей и начинать делать такие платежи только спустя 4 месяца с момента действия договора. Самое интересное, что раньше закрыть кредит не получится. Будет возможность только снизить размеры ежемесячных выплат.
Вы можете и самостоятельно справиться с задачей расчета своего кредита. Перед походом в Сбербанк зайдите на сайт www.sberbank.ru и найдите онлайн-калькулятор. Заполните все предложенные поля и получите ориентировочные цифры по ежемесячным взносам и переплате. Почему ориентировочные? Дело в том, что в процессе оформления ипотеки появятся дополнительные платежи в виде страховки, комиссии за оформление договора, открытие банковского счета или ячейки. Не забудьте об услуге оценки недвижимости – без неё вам не продадут ни одно жилье или землю. Эти все суммы добавляются к стоимости квартиры/дома и прямо влияют на размеры ежемесячных взносов. (Более подробно об этапах оформления ипотеки можно прочитать в этой статье).
При самостоятельном расчете ипотеки нужно сначала выяснить, какие тарифы действуют в Сбербанке на приобретение жилья определенной категории:
Если вы собрались покупать загородный коттедж (наличие земельного участка не имеет значения), тогда ставка будет 10,9%. А вот ссуда под застройку обойдется в 11% годовых. В Сбербанке практикуются программы ипотечного кредитования с привлечением материнского капитала. В этом случае процентная ставка составит 9,6%. А если вы являетесь участником госпрограммы жилищного кредитования молодых семей, тогда ссуда будет выдана под 6%.
При решении досрочного погашения сначала читайте условия договора - не всегда такая услуга возможна для клиентов. Для расчета выгоды от выплаты кредита раньше срока, пользуйтесь онлайн калькулятором. Заполняйте все рекомендуемые поля и получайте ориентировочную сумму к выплате.
Схемы ипотечных платежей
Итак, как вам наверняка уже известно, проценты по ипотечному кредиту начисляются на основную сумму долга. Например, вы взяли в Сбербанке 500 тыс. рублей с годовой комиссией в 10%. А ваш родственник взял 1 млн. рублей под те же 10%. При таких условиях ваш ежемесячный платеж будет меньше, чем вашего знакомого, даже если процентная ставка одинаковая. Отсюда можно сделать вывод: чем меньше сумму кредита, тем меньше переплата.Конечно, каждому заемщику интересно знать заранее, какую сумму он переплатит по ипотеке. Для этого нужно понимать, каким способом банк предлагает погашать ссуду:
- делать ежемесячные взносы равными платежами – аннуитетный способ;
- сначала выплачивать большими суммами, а потом по убыванию – дифференцированный способ.
- берем кредит на 6 месяцев на сумму 50 тыс. рублей под 17% годовых;
- за этот период переплата составит 2508 руб.;
- теперь складываем тело кредита с суммой переплаты 50.000+2508=52.508 руб.;
- полученную цифру нужно разделить на количество месяцев выплаты (по договору) 52.508:6=8751,37 руб./мес. – размер ежемесячного платежа по аннуитетной схеме.
Многие банки работают именно по такой схеме. Она считается удобной не только для кредиторов, но и для заемщиков. Ведь сумма ежемесячных взносов прописывается договоре и является фиксированной. Это значит, не потребуется каждый раз звонить менеджеру и уточнять, сколько денег нужно подготовить для очередного взноса.
Нюанс! По аннуитетной схеме банки предлагают более высокие процентные ставки. Это условие является основным недостатком таких графиков выплат.
В случае дифференцированных выплат размер каждого последующего взноса будет меньшим – система работает «по убыванию». Схема работает следующим способом:
- тело кредита – сумма, которую вы берете у банка взаймы; она разбивается на равные части соответственно сроку выплаты кредита;
- комиссия – процентная ставка, которая показывает объем переплаты по ипотеке; проценты начисляются на «тело» и выплачиваются в большем объеме на первых этапах, а потом уменьшаются к концу завершения кредита.
Самый выгодный способ оплаты
После рассмотрения схем выплат у многих клиентов появляется закономерный вопрос о том, а какой же способ более выгодный. Все зависит от суммы, которую вы ходите взять у банка в долг, и сроков погашения займа.- При краткосрочном кредитовании малыми суммами лучше выбирать погашение равными частями. Вам будет удобнее ориентироваться в ежемесячных расходах, не потребуется каждый раз звонить в банк и уточнять размер взноса. Такие платежи подходят и тем, кого небольшая зарплата, ограниченный бюджет.
- Если сумма достаточно крупная (от 1-2 миллионов) и требуется на длительный срок, то выгоднее выплачивать ссуду дифференцированным способом. Конечно, при условии, что ваша зарплата позволит это сделать. Ведь в первые 2-3 года придется делать максимально большие взносы. У кого заработок стабильный и есть возможность досрочно закрыть ипотеку, также может выбирать дифференцированную схему.
При этом следует учесть, что возможность досрочного возврата ссуды нужно согласовывать с кредитным инспектором. И делать это до момента подписания документов. В большинстве случаев при досрочном погашении заключается дополнительный договор. Только так вы сможете ежемесячно вносить сумму, больше запланированной. Причем делать взносы рекомендуется раньше на 1-2 дня до указанной даты.
Обратите внимание! Большинство банков практикует аннуитетную схему. С такой системой выплат проблем не будет. А вот дифференциальные платежи практикуют не все финансовые организации. О таких схемах нужно спрашивать дополнительно.
Вы можете и самостоятельно справиться с задачей расчета своего кредита. Перед походом в Сбербанк зайдите на сайт www.sberbank.ru и найдите онлайн-калькулятор. Заполните все предложенные поля и получите ориентировочные цифры по ежемесячным взносам и переплате. Почему ориентировочные? Дело в том, что в процессе оформления ипотеки появятся дополнительные платежи в виде страховки, комиссии за оформление договора, открытие банковского счета или ячейки. Не забудьте об услуге оценки недвижимости – без неё вам не продадут ни одно жилье или землю. Эти все суммы добавляются к стоимости квартиры/дома и прямо влияют на размеры ежемесячных взносов. (Более подробно об этапах оформления ипотеки можно прочитать в этой статье).
- квадратные метры в новостройках покупают по самой низкой ставке – от 8,2% годовых;
- военные смогут взять ипотеку по специальной программе под 9,5%;
- готовое жилье вам продадут с комиссией в 9,6%.
Если вы собрались покупать загородный коттедж (наличие земельного участка не имеет значения), тогда ставка будет 10,9%. А вот ссуда под застройку обойдется в 11% годовых. В Сбербанке практикуются программы ипотечного кредитования с привлечением материнского капитала. В этом случае процентная ставка составит 9,6%. А если вы являетесь участником госпрограммы жилищного кредитования молодых семей, тогда ссуда будет выдана под 6%.
При решении досрочного погашения сначала читайте условия договора - не всегда такая услуга возможна для клиентов. Для расчета выгоды от выплаты кредита раньше срока, пользуйтесь онлайн калькулятором. Заполняйте все рекомендуемые поля и получайте ориентировочную сумму к выплате.
