Почему вам могут не одобрить ипотеку в Сбербанке?

Не смотря на широко рекламируемую Сбербанком услугу ипотечного кредитования, одобрить кредит удается не каждому заемщику. Сбербанк заинтересован в возвратности выдаваемых средств, поэтому, тщательно проверяет потенциальных заемщиков, используя для этого различные средства: анкетирование, личную беседу, информацию БКИ, данные службы СБ и скоринг. Только по совокупности положительных характеристик заемщика, полученных из этих источников, принимается решение о заключении договора кредитования. Далеко не все желающие оформить кредит соответствуют жестким требованиям. Рассмотрим, что может послужить причиной отказа.

Причины отрицательного решения банка

Причин, по которым вам могут не одобрить ипотеку в Сбербанке, очень много. Далеко не все знают, почему Сбербанк одобряет кредит одному, и отказывает другому заемщику.

Анкетирование заемщика

Анкета является первичным документом, который обязан заполнить клиент. Она может быть заполнена в офисе банка. В этом случае помощь в ее заполнении может оказать менеджер, работающий с клиентом, а может быть заполнена самостоятельно и передана в банк вместе с заявлением посредством интернета. Для этого на сайтах банков публикуются бланки анкет и руководство по заполнению.Анкета играет существенную роль в оценке заемщика. Помимо вопросов, позволяющих установить Ф.И.О., возраст, гражданство, место жительства, пол, в анкете содержаться вопросы, позволяющие на первоначальном этапе отсеять сомнительных, с точки зрения банка, клиентов.к содержанию ↑

Отрицательная кредитная история

Начиная с 2004 года все сведения о заемщиках банков и МФО аккумулируются и обрабатываются в специально созданных организациях - БКИ (закон №218-ФЗ). В них кредитные учреждения передают информацию о всех заемщиках. Не имеет значения, добросовестно исполнял условия договора клиент банка, или допустил нарушения: просрочки внесения платежей или их полное прекращение, эти данные обрабатываются и, на основании специального алгоритма, для каждого из них рассчитывается рейтинг надежности. Чем выше рейтинг, тем выше шанс одобрения кредита.

Если кредитная история испорчена, а рейтинг надежности низкий, это служит основанием к отказу от одобрения кредита. Ознакомиться с информацией о рейтинге физические лица могут бесплатно, воспользовавшись сайтом «Госуслуги», разделом «Налоги и финансы». Сделать это можно только один раз в год. При последующих обращениях придется оплачивать комиссионный сбор в размере 450 рублей.Альтернативный вариант получения информации в интернете – обращение в один из региональных офисов. Можно воспользоваться информацией, размещенной по адресам: www.mbki.ru или www.nbki.ru.

Если рейтинг БКИ не позволяет оформить кредит, отчаиваться не стоит. Существуют технологии поднятия рейтинга. Это займет некоторое время, но в дальнейшем, поможет пользоваться услугами банков по кредитованию без отказов.к содержанию ↑

Отсутствие официального места работы

Сложный вариант. Сбербанк, установив, что заемщик нигде не работает, или не может документально подтвердить уровень своих доходов, отказывают, не объясняя причины.

Ситуация хоть и сложная, но не безнадежная. Получить кредит неработающий заемщик может:

• предоставив залог в виде ликвидного недвижимого имущества;
  
• внеся 50% или более стоимости (при ипотечном кредитовании);
  
• доказав уровень доходов на основании косвенных сведений, если нет возможности получить справку 2-НДФЛ.

к содержанию ↑

Отсутствие документов, подтверждающих платежеспособность

С этой проблемой сталкиваются фрилансеры и заемщики «свободных» профессий, не уплачивающие налоги или лица, получающие «серую» зарплату в «конвертах».Даже при высоком уровне доходов доказать регулярность их получения проблематично. С такой же ситуацией может столкнуться ИП, который в целях уклонения от налогов минимизирует свой доход и искажает бухгалтерскую отчетность.к содержанию ↑

Низкая заработная плата

Официальное трудоустройство не гарантия одобрения. Многие работники, особенно проживающие в сельской местности или небольших провинциальных городах, имеют очень низкую зарплату. Сбербанк руководствуется правилом: ежемесячный платеж по всем финансовым обязательствам заемщика не должен превышать 40% от заработной платы. Иными словами, если зарплата работника близка к прожиточному минимуму, то рассчитывать на получение кредита не стоит. Как вариант, могут предложить кредитование на очень небольшую сумму.к содержанию ↑

Отсутствие гражданства РФ

Факт гражданства иностранного государства не является поводом отказа. Важно, чтобы у заемщика имелся вид на жительство на территории РФ и регистрация. Банк может пойти на уступки и одобрить кредит, но только на срок, в течении которого пребывание на территории России будет законным. То есть – до окончания срока регистрации.

Возраст заемщика

Формально, банки не имеют права отказывать заемщикам по причине их возраста. На практике существует повсеместная возрастная дискриминация. Практически невозможно оформить кредит лицам, не достигшим 21 года или переступившим возрастную черту 55-60 лет.

В первом случае Сбербанк не желает рисковать, мотивируя отказ тем, что у молодого человека нет образования или постоянной работы уровень доходов низкий, опасаются легкомысленного отношения к соблюдению условий договора и просрочки платежей.Во втором случае – кредит оформляется только до достижения пенсионного возраста, поскольку после выхода на пенсию уровень доходов резко снижается и гражданин становиться неплатежеспособным. Выходом из ситуации является внесение залога или привлечение созаемщиков, отвечающих требованиям банка по надежности и платежеспособности.к содержанию ↑

Наличие непогашенных кредитов или большого количества кредитных карт

Ситуация с «закредитованностью» типична для россиян. Уровня доходов 70% населения хватает только на удовлетворение самых насущных потребностей. Многие ищут выход в кредитовании, оформляя несколько ссуд в различных банках. Обмануть банк, не указывая наличие непогашенных кредитов, не удастся. Эта информация находится в БКИ и становиться доступной при проверке. Если совокупные кредитные обязательства превышают 40% от уровня доходов, банк отказывается одобрить заем.к содержанию ↑

Не пройден скоринг

Скоринг - программа автоматического начисления баллов надежности на основании сведений, изложенных клиентов анкете. Используется для предварительного отсева заемщиков вызывающих опасения.Причинами отказов могут служить:

• судимость заемщика, особенно по уголовным статьям за имущественные или насильственные преступления;
  
• специальность или место работы, связанные с повышенным риском: летчики, моряки, военнослужащий работники правоохранительных органов, спасатели;
  
• неуверенное поведение клиента, путаница в ответах на вопросы менеджера банка;
  
• ошибки при заполнении анкеты или других документов;
  
• предоставление поддельных документов (особенно, справки 2-НДФЛ);
  
• неоплаченные штрафы, коммунальные платежи, налоги;
  
• отказ от заключения договора страхования.

Сбербанк стремится сотрудничать с надежными клиентами, минимизируя риски невозврата денег или судебных разбирательств. Перечисленные выше причины отказов направлены именно на это.