Реструктуризация долга по кредиту

Если заемщик не справляется с выплатой банковской задолженности, ему начинают предлагать услугу реструктуризации кредитного долга. Что замаскировано под этим термином? В этой статье мы рассмотрим особенности услуги реструктуризации, достоинства и недостатки, а также определим сложности при реализации такой схемы.

Особенности реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту - это преимущественно вынужденная мера, нередко применяемая в отношении должников, которые не справляются с кредитной нагрузкой. Иными словами, услуга предполагает изменение начальных условий договора по займу, позволяющее минимизировать нагрузку на должника.

Реструктуризация дает возможность:

• продлить договор, тем самым сократив величину ежемесячного платежа и, следовательно, кредитную нагрузку;
  
• получить небольшую отсрочку, называемую "кредитными каникулами";
  
• изменить валюту кредитного продукта;
  
• возможность не переплачивать за начисленные штрафы;
  
• шанс справиться с финансовыми трудностями, найдя новую работу или окончив долгосрочное лечение;
  
• сохранение положительного взаимодействия с банковской организацией;
  
• исключение проблем с кредитной историей.

Стоит понимать, что в ходе реструктуризации нельзя модифицировать процентную ставку. Когда нужно сократить процент, придется обращаться в сторонние банки, переводя заем к ним. Здесь речь идет уже о так называемом рефинансировании. Также нужно понимать, что банки идут на уступки, меняя условия своих договоров, только в случае, когда просрочки платежей сформировались не по вине клиента.

Среди основных причин стоит выделить:

• потерю работы;
  
• гибель члена семьи;
  
• выход в декретный отпуск;
  
• потерю трудоспособности;
  
• серьезное заболевание, связанное с длительной терапией и необходимостью в реабилитации и пр.

Ключевой момент - доказать банковской организации сложность ситуации. Финансовая компания должна убедиться в том, что имеет дело не с недобросовестным неплательщиком. В идеале это нужно подтвердить с помощью документов, справок и выписок из официальных баз данных. Последние должны выдавать уполномоченные лица, например, в бухгалтерской организации, в ЗАГСе, в госпитале и т.д. Плюс, заемщик должен продемонстрировать положительную кредитную историю, характеризующуюся минимальными просрочками.к содержанию ↑

Правила составления заявлений

Заявку формируют в свободной форме. Впрочем, в любом банке всегда можно получить актуальный образец заявки для оформления реструктуризации. При этом нужно захватить с собой необходимые документы, включая паспорт, актуальный кредитный договор и справку о платежеспособности. В заявке указывают следующие сведения:

• дату;
  
• причину неспособности погашать долг в регламентированном объеме;
  
• характеристики желаемой услуги;
  
• число выплаченных платежей и их величину;
  
• контактные и личные данные;
  
• паспортные данные;
  
• параметры кредитования;
  
• подпись.

Нужно понимать, что сотрудники ФК не рассматривают заявления моментально. На это может уйти до 10 рабочих дней. По этой причине нуждающиеся в реструктуризации кредита в срочном порядке должны приступить к оформлению операции заблаговременно.к содержанию ↑

Варианты реструктуризации

Рассмотрев заявку и дав положительные вердикт, банк может предложить несколько вариантов услуги:

1. Модификация порядка выплат. Здесь банк позволяет сместить график платежей, если уже имеется немалая просрочка. Как правило, в изначальном договоре уже была прописана возможность реструктуризации.
   
2. Пролонгация долговых обязательств. Наиболее востребованный вариант, позволяющий сократить сумму ежемесячных платежей, увеличивая суммарную величину займа и срок возврата.
   
3. Модификация кредитной валюты. Оптимальное решение для людей, которые получают заработную плату в рублях, а кредиты вынуждены погашать в других валютах. Банк может согласиться на конвертацию по актуальному курсу, хотя это случается не так часто.
   
4. Кредитные каникулы. Речь идет о периоде, в ходе которого клиенты могут погашать исключительно проценты, не касаясь основного долга. Банк тут может рассчитывать на дополнительный доход, а клиент - на возможность временной передышки от задолженности.

Любой сюжет возможен только, если банковская организация лояльно относится к заявителю. Впрочем, кредиторы часто идут на уступки, ведь они сами не желают получать просрочки и формировать отрицательную статистику.к содержанию ↑

Выгоды услуги

Аналитики рекомендуют прибегать к реструктуризации, если был утрачен базовый источник дохода. Услуга придется кстати в случае сложных семейных проблем, тяжелых заболеваний и появлении аналогичных уважительных причин, провоцирующих клиента к временной нетрудоспособности. В таких ситуациях можно обратиться в банк, чтобы пересмотреть договор на максимально выгодных для обеих сторон условиях. Вовремя посетив кредитора, можно решить финансовые сложности с минимальными последствиями.к содержанию ↑

Когда банк соглашается на реструктуризацию

Только банковская компания может одобрить и реализовать данную услуги. Причем реструктуризация не является для нее обязанностью. Следовательно, в российском законодательстве нет никаких положений, которые бы могли заставить кредитора пойти на уступки перед должником. Поэтому отказы - это вполне нормальная реакция.

Почему банки соглашаются на реструктуризацию:

• кредиторы не хотят тратить время и денежные средства на многочисленные визиты в суд;
  
• банки желают, чтобы заемщик любой ценой оплатил задолженность, позволяя даже ему увеличить срок кредитования;
  
• услуга в целом выгодна для банков, ведь конечная величина выплаты после значительно возрастает.

Больше всего шансов на реструктуризацию у заемщиков, которые обратились к кредитору до появления полноценной просрочки.к содержанию ↑

Условия реструктуризации от лица Сбербанка

Главный банк страны помогает надежным клиентам, временно испытывающим сложности с погашением кредитов. Процедура ничем не отличается от стандартной схемы. Следует посетить банк с документами и заявлением, дождавшись решения компания. Обычно ожидание не затягивается более чем на 5 суток. Плюс, Сбербанк позволяет клиентам пользоваться формой на официальном сайте. Если возникают вопросы, в банке можно получить предварительную консультацию, в офисе либо удаленно.