Заключение договора по кредиту является ответственной процедурой, в которой нужно изучить все условия предстоящей сделки. Но большинство клиентов понимают, что банк навязал приличную сумму по страховке только после подписания кредитного договора. Что делать и как вернуть деньги за страховку в таких случаях? У клиентов ВТБ 24, Сбербанка России и других финансовых организаций есть возможность получить возмещение по уже выплаченному кредиту, о чем будет рассказано далее.
Перед оформлением банковского займа рекомендуется предварительно ознакомиться со своими правами, чтобы воспользоваться ими в процессе согласования пунктов договора.
Когда клиент банка заполняет анкету на выдачу кредита, то менеджер должен уведомить, что к договору прилагается полис СК. Если вы планируете досрочно возвращать деньги, то внимательно изучите договор и найдите пункт, по которому предусмотрен возврат остатка вознаграждения.
к содержанию ↑
Дополнения к ст. № 4500-У Центробанка РФ вышли в сентябре 2017 г. Теперь «период охлаждения» увеличен до 2 недель. Имеется в виду срок, когда можно написать отказ от услуг СК. Ранее у заемщика было только 5 дней, чтобы решить, нужен ему полис или нет. Если вы считаете, что страховщик навязал свои услуги, то за 14 дней можете зайти в представительство страховой компании и письменно оформить отказ.к содержанию ↑
В стандартный список страховых случаев попадают:
Заемщики Совкомбанка не получат остаток вознаграждения по страховке, если досрочно погасили ссуду, а решение по оплате было их собственной инициативой.
Если вас обслуживает Сбербанк, тогда досрочное погашение нужно проводить только по дополнительному соглашению. В этом случае менеджер должен составить для клиента новый график платежей.
Если предусмотрена возможность возврата вознаграждения, можете смело выплачивать кредит досрочно. Страховщик вернет сумму за неиспользованный период действия полиса. Но, если договор подписали, и только потом увидели отсутствие такого пункта, то СК не примет заявление на возврат средств. Если же соответствующий пункт присутствует, тогда обращайтесь в банковское отделение и составляйте заявление на досрочное внесение средств по кредитному договору. Вам предоставят реквизиты, куда нужно будет перечислить остаток по сумме. После закрытия долга нужно обязательно попросить соответствующую выписку.
Следующий шаг – посещение страховой компании. Чаще всего представители СК находятся в одном помещении с банком (за соседним столом с кредитным инспектором). Найдите специалиста и напишите заявление на возврат вознаграждения. Подготовьте свой паспорт, банковский договор, выписку и реквизиты, куда перечислять деньги. Заявление составляется в 2 экземплярах. Обязательно прикрепляется выписка об отсутствии долга.
Последний шаг – дождаться решения страховщика. В случае отказа можно обратиться с исковым заявлением в судебные инстанции. Но, все издержки будут за счет истца, а не ответчика. Поэтому, посчитайте, стоит ли компенсация по страховке таких нервов и материальных затрат.к содержанию ↑
к содержанию ↑
Клиент не обязан соглашаться решением СК – его можно оспорить через суд. Если вы уверенны в неправомерности действий страховщика, тогда подавайте исковое заявление в местные исполнительные органы. Не помешает привлечь грамотного адвоката. Спланированные действия специалиста с юридическим образованием увеличат шансы выиграть дело.
Итог: Если вы вернули банку кредит раньше срока, тогда можете обращаться в СК и писать заявление на частичное возмещение вознаграждения. Но, это условие должно обязательно указываться в банковском договоре – внимательно читайте документ перед его подписанием.
Добровольное страхование при взятии кредита
Любой кредитный договор содержит пункт об обязательном страховании и последующем возврате денег за страховку после выплаты кредита. Страховой договор может быть составлен на: жизнь заемщика, залоговое имущество, источник дохода. Таким способом банк пытается обезопасить собственный капитал, который выдается в пользование заемщику. Например, если клиент оформляет ссуду на сумму от 70 тыс. рублей и больше, то кредитор должен быть уверен, что не понесет существенные убытки в случае болезни, смерти, других непредвиденных обстоятельств, не позволяющих вернуть заемщику ссуду.Важный момент! Если оформляется потребительский заем, у клиента имеется право выбора оформления страхового полиса по договору или отказа от него. Такое условие предоставления ссуды прописано законом в ГК РФ. Но, если в кредит приобретается автомобиль или покупается жилье (ипотечная программа), тогда страховка должна обязательно прилагаться к договору.
Перед оформлением банковского займа рекомендуется предварительно ознакомиться со своими правами, чтобы воспользоваться ими в процессе согласования пунктов договора.
- Оформление страхового полиса является добровольным решением заемщика. Если вам страховка не нужна, то банк не имеет права отказать в выдаче ссуды. Но, в случае отклонения заявки клиенты редко получают объяснение причины.
- Если вы оформляете кредит на крупную сумму, тогда лучше согласится на страховку. В случае непредвиденных обстоятельств полис поможет расплатиться с банком.
- Чтобы увеличить шансы на одобрение выдачи ссуды, соглашайтесь на страховой полис. После зачисления средств на ваш счет, от него можно отказаться. У вас будет 14 дней, чтобы подойти в отделение страховщика и написать соответствующее заявление. Если страховка уже начала действовать, тогда возмещение вернут за минусом израсходованной суммы полиса.
Когда клиент банка заполняет анкету на выдачу кредита, то менеджер должен уведомить, что к договору прилагается полис СК. Если вы планируете досрочно возвращать деньги, то внимательно изучите договор и найдите пункт, по которому предусмотрен возврат остатка вознаграждения.
к содержанию ↑
Право на отказ от навязанной страховки
Стандартные условия добровольного страхования заемщиков четко прописаны в ст. №3854-У Указания Банка России от 22.11.2015. В положениях есть обозначение действий СК, по которым последние должны предусматривать возможность возврата вознаграждения страхователю. Действительно, если с момента заключения договора на получение кредита прошло не больше 5 дней, то вы можете законно отказаться от страховки. При этом не важно, успел ли заемщик сделать первый взнос по страховой премии.- Вы получите полностью всю сумму за полис, если документ еще не вступил в силу.
- Частичный возврат вознаграждения получите в случае активации договора. СК вычтет процент за период действия договора.
Дополнения к ст. № 4500-У Центробанка РФ вышли в сентябре 2017 г. Теперь «период охлаждения» увеличен до 2 недель. Имеется в виду срок, когда можно написать отказ от услуг СК. Ранее у заемщика было только 5 дней, чтобы решить, нужен ему полис или нет. Если вы считаете, что страховщик навязал свои услуги, то за 14 дней можете зайти в представительство страховой компании и письменно оформить отказ.к содержанию ↑
Особенности страхования в банках
Страховой полис по кредиту включает в себя перечень рисков, в случае которых банку будет компенсирована часть или полная сумма заемных средств, в зависимости от условий договора.В стандартный список страховых случаев попадают:
- происшествия, в результате которых заемщик получил инвалидность;
- смерть держателя кредита.
- состояние здоровья, не позволяющее зарабатывать и оплачивать ссуду;
- несчастный случай;
- утрата постоянного источника дохода;
- мошеннические действия.
Заемщики Совкомбанка не получат остаток вознаграждения по страховке, если досрочно погасили ссуду, а решение по оплате было их собственной инициативой.
Если вас обслуживает Сбербанк, тогда досрочное погашение нужно проводить только по дополнительному соглашению. В этом случае менеджер должен составить для клиента новый график платежей.
Внимание! Взносы по полису можно разбить равными частями на весь период погашения займа или внести одной суммой сразу.
к содержанию ↑
Порядок действия по возврату страховки после досрочного погашения
Первый шаг – это изучение условий договора. Прочитайте внимательно составленный банком документ и найдите пункты о возврате вознаграждения по страховке. Любые вопросы согласуйте с банковским специалистом. Уделите внимание пункту о досрочном погашении ссуды – будет ли у вас возможность вернуть сумму по полису. При отсутствии такого условия вам откажут в заявлении и сошлются на ст. 958 Гражданского Кодекса РФ.Если предусмотрена возможность возврата вознаграждения, можете смело выплачивать кредит досрочно. Страховщик вернет сумму за неиспользованный период действия полиса. Но, если договор подписали, и только потом увидели отсутствие такого пункта, то СК не примет заявление на возврат средств. Если же соответствующий пункт присутствует, тогда обращайтесь в банковское отделение и составляйте заявление на досрочное внесение средств по кредитному договору. Вам предоставят реквизиты, куда нужно будет перечислить остаток по сумме. После закрытия долга нужно обязательно попросить соответствующую выписку.
Следующий шаг – посещение страховой компании. Чаще всего представители СК находятся в одном помещении с банком (за соседним столом с кредитным инспектором). Найдите специалиста и напишите заявление на возврат вознаграждения. Подготовьте свой паспорт, банковский договор, выписку и реквизиты, куда перечислять деньги. Заявление составляется в 2 экземплярах. Обязательно прикрепляется выписка об отсутствии долга.
Обратите внимание! Если услуги страхования предоставляет сам банк, тогда и обращаться нужно только в финансовое учреждение. В большинстве случаев полис открывает отдельная страховая компания – партнер банка. Поэтому, писать заявление о возврате вознаграждения нужно именно у менеджера СК, а не банка.
Последний шаг – дождаться решения страховщика. В случае отказа можно обратиться с исковым заявлением в судебные инстанции. Но, все издержки будут за счет истца, а не ответчика. Поэтому, посчитайте, стоит ли компенсация по страховке таких нервов и материальных затрат.к содержанию ↑
Сумма для возврата
Каждый страховщик пытается сэкономить на выплате средств своему клиенту. Формирование суммы компенсации не регулируется Госорганами и законодательными положениями. Если вы досрочно вернули ссуду, то можете рассчитывать на часть компенсации за неиспользованный срок кредитования.к содержанию ↑
Причины отказа
Клиенту не всегда удается вернуть сумму вознаграждения по полису. Отказ может быть обоснован следующими причинами:- вы пропустили сроки подачи заявления – случай наступил, а заявление написано через месяц. Если у страхователя не получается лично подойти к сотруднику СК, нужно по телефону уведомить о случившихся обстоятельствах;
- некорректно заполненное заявление – ошибка в номере договора с СК, неполные сведения о держателе полиса, не указана дата наступления страхового случая;
- отсутствие необходимых справок и документов, которые должны прикрепляться к заявлению – выписки из медучреждений, копии медкарт, другое.
Клиент не обязан соглашаться решением СК – его можно оспорить через суд. Если вы уверенны в неправомерности действий страховщика, тогда подавайте исковое заявление в местные исполнительные органы. Не помешает привлечь грамотного адвоката. Спланированные действия специалиста с юридическим образованием увеличат шансы выиграть дело.
Итог: Если вы вернули банку кредит раньше срока, тогда можете обращаться в СК и писать заявление на частичное возмещение вознаграждения. Но, это условие должно обязательно указываться в банковском договоре – внимательно читайте документ перед его подписанием.
