Что такое скоринговая оценка кредитной истории?

После каждого заполнения анкеты на кредит, происходит оценка платежеспособности и надежности кандидата на получение желаемой суммы. Оценивают рейтинг не люди, а специальная компьютерная программа скоринга. Результат, не смотря на уверенность заемщика в безупречной репутации, может быть непредсказуемым. Банковские работники не обязаны оглашать причины отказа. Не смотря на это, разочарованный заемщик часто слышит в качестве оправдания: не пропустила программа скоринга.

Что такое скоринг, и почему так суров к клиентам?

Что такое scoring

Большинство терминов используемых в банковской и финансовой сферах заимствовано из итальянского, а позднее английского языков. Из английского был заимствован термин «scoring» в буквальном переводе означающий «подсчет». В современной интерпретации означает бальную оценку данных заемщика, которая позволяет проанализировать риск выдачи кредита такому человеку. Иными словами, скоринг – это числовой рейтинг. Чем выше, тем больше вероятность того, что кредит будет одобрен.Скоринг получил распространение по двум причинам:

1. развитие цифровых технологий, позволяющих анализировать сведения, полученные при анкетировании претендента на получение кредита с использованием компьютерных технологий, что занимает считанные минуты;
   
2. роста числа потребительских кредитов, заявки на получение которых поступают в банк тысячами, в течение одного рабочего дня.

Экспресс оценки, позволяют отсеять невыгодных для банка клиентов и освободить время сотрудников службы безопасности для детальной проверки «доходных» для банка заемщиков. Скоринговые программы разрабатываются с учетом кредитной политики банка или МФО. В крупных и стабильных банках, не испытывающих сложностей с привлечением клиентов, требования самые строгие. Мелкие банки, проводящие рискованную кредитную политику, допускают послабления при оценке рейтинга кандидата.

Часто скоринговая оценка носит рекомендательный характер. Это применимо к тем случаям, когда платежеспособность гарантируется залогом – автотранспортом, ликвидной недвижимостью, квартирой, переходящей в залог банка при ипотечном кредитовании.к содержанию ↑

На чем делает акцент скоринг

Компьютерная программа оценки построена по принципу начисления баллов по каждой из групп вопросов, характеризующих заемщика. Они имеют неоднозначную «стоимость», выражаемую в баллах. Основные критерии, оцениваемые компьютером:

• гражданство РФ;
  
• социальный статус;
  
• возраст;
  
• семейное положение;
  
• наличие работы;
  
• уровень заработной платы;
  
• наличие иждивенцев;
  
• стоимость ликвидной собственности заемщика;
  
• наличие судимостей;
  
• наличие непогашенных кредитов.

Большинство банков однозначно отказывают клиентам, без гражданства РФ. Иностранцам могут предложить кредитование только на период действия вида на жительство. Таким образом, отсекаются гастарбайтеры, которые после получения кредита могут скрыться на территории родного государства.

Социальный статус наемного работника в государственном органе или крупной, финансово устойчивой компании, дает преимущества по сравнению с теми, кто занят частным бизнесом, зарегистрирован ИП или относит себя к фрилансерам.

Самые высокие баллы начисляются молодым, трудоспособным гражданам от 28 до 40 лет. Это обусловлено тем, что в этом возрасте у человека есть стабильная, высокооплачиваемая работа и отсутствуют проблемы со здоровьем, которые могут повлечь снижение уровня доходов.Состояние в браке оценивается программой как положительный фактор, свидетельствующий об ответственности заемщика. Негативно на оценке сказывается количество детей. Если их более 2-х, то рейтинговая оценка начинает снижаться. Дети, это фактор непредвиденных финансовых трат и снижения платежеспособности клиента.

При оформлении крупных кредитов готовность клиента подтвердить платежеспособность и надежность предоставлением в залог автомобиля, квартиры, ликвидных ценных бумаг, значительно повышает скоринговую оценку.

Любая судимость – негативный фактор, а если судимость связана с совершением имущественного или насильственного преступления, программа однозначно начисляет самый низкий рейтинговый балл.

Если у заемщика, на момент оформления кредита, есть непогашенные задолженности в других банках (МФО), или он внесен в «черный» список бюро кредитных историй, ему не следует рассчитывать на одобрение нового кредита в банке. Даже при наличии высокого балла, начисленного скоринговой программой, личное мнение менеджера банка может сыграть решающую роль. Особенно в тех случаях, когда клиент нервничает, путается в ответах на вопросы, внешний вид которого не соответствует уровню развития, не может предоставить документальное подтверждение сведениям, указанным в анкете.к содержанию ↑

Виды скоринга

Всеобъемлющая оценка по всем позициям занимает много времени даже у компьютера. К тому же, она дорогостояща. Оценка может проводиться по выборочным позициям, которые вызывают обоснованное сомнение или наиболее важны для банка:

• поведенческий скоринг (fraud scoring) направлен на выявление мошенников;
  
• скоринг клиентов, имеющих просрочки по ранее выданным кредитам, позволяет оценить риск прекращения платежей по новому кредиту;
  
• скоринг отклика – оценка скорости реакции заемщика на новые, выгодные для него изменения в условиях кредитования.

к содержанию ↑

Преимущества

Преимущества компьютерных программ подсчета баллов, указывающих на надежность и платежеспособность проявляется в:

• скорости обработки информации, по сравнению с ручной методикой;
  
• независимости от факторов личностного восприятия клиента (непредвзятости);
  
• возможности воспользоваться предложениями других банков при отказе. Каждый банк закладывает в программу собственные критерии
• оценки клиентов, которые могут значительно отличаться друг от друга;
  
• финансовой выгоде. Установка программы позволяет экономить на оплате труда большого количества сотрудников, которым пришлось бы обрабатывать информацию вручную.

к содержанию ↑

Как обмануть скоринг

Компьютерные программы пишутся людьми. Они не способны анализировать больший объем информации, чем заложен в них. Достаточно ознакомиться с базовыми программами и изучить критерии, положенные в основу их работы, чтобы попытаться найти пути обхода. Делать это настоятельно не рекомендуется тем, кто не имеет достаточной подготовки в сфере компьютерных технологий, программирования и не имеет познаний в области психологии человека. Если менеджер, анкетирующий потенциального заемщика, не настаивает на предоставлении подтверждающих документов, можно:

• указать уровень зарплаты выше реального, или указать несколько источников дохода;
  
• указать стаж или должность, не соответствующие реальным данным, чтобы повысить привлекательность при оценке программой;
  
• не указывать реальное количество иждивенцев, если данные о них не внесены в паспорт.

В любом случае, ухищрения заемщика теряют смысл, если потребуется подтвердить их документально. Такой клиент автоматически попадает в базу «неблагонадежных», склонных к мошенничеству, что лишает его перспектив на повторное обращение в этот банк за оформлением кредита.