Срок давности по кредитной карте

Срок давности по кредитной карте - важный вопрос, ответ на который должен знать каждый держатель такого продукта. По количеству эмитированных пластиковых карточек «кредитки» уступают дебетовым картам. Это обусловлено рядом особенностей их использования, которые могут создать неудобства для держателей. Более того, эйфория от владения кредитными картами постепенно покидает россиян. В 2018 году 11% клиентов банков полностью отказались от продления срока истекших кредитных карт, столкнувшись с необходимостью выплачивать высокий банковский процент за обслуживание этой услуги.

Кредитная карта чаще всего выступает в качестве «резервной». Её оформляют, либо с подачи работодателя, который связан договорными обязательствами с банком, либо вследствие активного продвижения менеджерами банка, рекламирующими преимущества этого банковского продукта.

В чем особенности использования кредитной карты, и что такое срок давности? Об этом вы узнаете, прочитав статью.

Отличие кредитной карты от дебетовой

Самый популярный среди жителей России пластиковый продукт – дебетовая карта. Она позволяет распоряжаться средствами, находящимися на счете клиента банка без посещения офиса. Развитый сервис позволяет не только производить оплату товаров и услуг, но и отслеживать остаток средств на карте.Кредитная карта сохраняет все достоинства дебетовой, но при этом позволяет производить траты, превышающие остаток средств на счете. Это – упрощенная форма кредитования. По существу, начиная расходовать средства сверх лимита остатка на счете, клиент банка автоматически заключает договор кредитования на условиях банка, не подозревая о том, какими дополнительными тратами обернется для него эта услуга.к содержанию ↑

Особенности кредитной карты

Кредитные карты выпускаются банками с целью привлечения не искушенных в финансовых вопросах клиентов. Для этого существует несколько разновидностей «пластика»:

1. Карты с моментальной активацией. Часто такие карты выдаются в офисах банка в качестве «подарка» или распространяются в торговых сетях за минимальную оплату. Вскрыв конверт и выполнив приложенную инструкцию, то есть, активировав карту, человек автоматически заключает банковский договор кредитования на условиях оферты – публичного предложения. Он может, сразу же после активации карты, воспользоваться лимитом денежных средств, который рассчитывается банком с учетом риска невозврата кредита. Обычно он не превышает 50 000 рублей.
   
   Такая щедрость компенсируется повышенными процентами за обслуживание возможности пользования заемными средствами и может доходить до 25% в месяц. Если клиент регулярно вносить платежи в счет погашения кредита его рейтинг растет, а сумма доступных для кредитования средств, становиться больше.
   
   Действуют такие карты не более 1 года с момента активации.
   
   
2. Кредитные карты для клиентов банка. Оформляются на клиентов банка, имеющих положительную кредитную историю и являющихся вкладчиками банка. То есть, банк, исходя из анализа движения на счете клиента, рассчитывает размер средств, которые можно дать взаймы, без особого риска невозврата. Суммы, которыми может воспользоваться держатель такой карты существеннее, а банковский процент приближается к стандартному, применяемому к обычным заемщикам, заключающими договор кредитования.
   
   Срок давности таких карт составляет 3 года.
   
   
3. «Золотые» или «платиновые» карты. Выдаются в качестве бонуса или продаются за солидную сумму. Держателями карт становятся хорошо зарекомендовавшие себя клиенты банка. Лимит кредита по таким картам сопоставим с размером оборотов по счетам клиента в течение года, а процент за обслуживания кредита – минимальный.
   
   Срок давности такой карты может составлять 4-5 лет (но чаще всего 3 года).

Каждый держатель кредитной карты может узнать срок ее действия, взглянув на лицевую (с рисунком и логотипом банка) сторону. Она обозначена во второй строке. Ниже номера карты и выше фамилии и имени держателя карты в виде цифрового четырехзначного кода. 08/21 обозначает, что карта действительна до конца августа 2021 года.к содержанию ↑

Что делать, если срок кредитной карты истек

Для держателя дебетовой карты истечение срока действия карты влечет лишь неудобства, связанные с последующей процедурой перевыпуска. Несколько по другому складывается ситуация у держателей кредитных карт. Окончание срока действия кредитной карты не прекращает договорных отношений клиента-заемщика с банком. Кредитный счет, открытый на его имя не ликвидируется автоматически. Сохраняются обязательства по погашению средств, которыми заемщик успел воспользоваться во время действия кредитной картой.

Банки уведомляют о приближении срока окончания кредитной карты по телефону, СМС-сообщениями или письмами на адрес электронной почты. Если заемщик игнорирует эти уведомления, то погашать кредит ему придется в отделении банка, или через сервис интернет-банкинга. Чаще всего продление кредитной карты (выпуск новой карты) происходит автоматически. Заемщику необходимо посетить офис банка и получить новую карту. Эта услуга большинством банков предоставляется бесплатно.
Если истек срок действия кредитной карты, а у заемщика нет возможности получить новую карту, не стоит прекращать погашение обязательных ежемесячных платежей через банкомат, личный кабинет или внесением наличных в кассу банка. Это может повлечь наложение штрафных санкций и порчу кредитной истории.к содержанию ↑

О сроке исковой давности

Срок давности (исковой), понятие используемой в уголовных и гражданско-правовых отношениях. Означает период времени, в течение которого истец вправе предъявить иск о возврате заемных средств. ГПК РФ установлен общий срок исковой давности – 3 года. Он распространяется и на правоотношения в банковско-финансовой сфере.

Если в течение 3 лет истец (банк, МФО, коллекторское агентство) не предпримут мер по взысканию долга через суд, долг считается аннулированным. Единственным негативным для недобросовестного заемщика последствием будет безнадежно испорченная кредитная история.

Вариант действия недобросовестных держателей кредитных карт – использование заемных средств на карте без выплаты ни одного платежа. В этом случае банк или коллекторы могут обратиться в полицию с требованием возбудить уголовное дело о мошенничестве.К настоящему времени сложилась практика разрешения подобных ситуаций. Если размер средств, которыми воспользовался держатель «кредитки» не превышает 300 000 рублей, то такую задолженность продают коллекторскому агентству. В дальнейшем оно, как новый кредитор, пытается взыскать ее во внесудебном порядке. Если задолженность превышает обозначенную сумму, банк старается самостоятельно решить проблему через суд, поскольку такой убыток является существенным.

Невыплата мелких кредитов, на сумму до 50 000 рублей, доставляет массу неприятностей недобросовестным заемщикам, но редко грозит судебными разбирательствами, поскольку такой порядок взыскания не выгоден коллекторам, скупившим долг.

Доступность возможности воспользоваться деньгами порождает безответственность, ведущую держателя карты в долговую яму. Не осознавая, что за заемные средства придется рассчитываться по очень высокой цене, заемщики сами создают себе проблемы.