Для многих семей, особенно молодых, ипотека является единственным способом решить жилищную проблему. Оформление ипотечного кредита – довольно длительный и технически сложный вопрос, требующий определенных знаний в области банковской деятельности и юриспруденции. Для тех, кто впервые сталкивается с проблемой, мы составили краткую инструкцию по выполнению основных действий при оформлении займа на квартиру.
Кредит на покупку недвижимости (ипотека) - широко распространенный вид банковских услуг. Однако, далеко не все банки работают с ипотечными кредитами. Это прерогатива крупных, устойчивых, имеющих хорошую репутацию учреждений, нацеленных на долгосрочную работу. Мелкие региональные или отраслевые банки, постоянно балансирующие на грани отзыва лицензии с ипотекой не связываются.
Ипотечный кредит – один из самых долгосрочных видов кредитования. Срок выплаты может достигать 20 лет. Этим обусловлено особое отношение к проверке заемщика на предмет благонадежности и платежеспособности. Не секрет, что в условиях нестабильной экономики платежеспособный сегодня, завтра может оказаться за чертой бедности.
Плюсом ипотечного кредитования для банков является то, что это залоговая форма кредита. До тех пор, пока заемщик полностью не рассчитается с банком, собственность на квартиру к нему не перейдет. Он не сможет распорядиться ей по собственному усмотрению без согласия банка-залогодержателя.
В течение ряда лет сложился механизм оформления пакета документов и последовательности действий заемщика, которого придерживаются все банки. Он включает в себя этапы:
Принятие решения о приобретении квартиры обычно возникает у молодых людей: целеустремленных, находящихся на пике деловой активности и финансовой устойчивости. Это сказывается на переоценке финансовых возможностей, недоучета степени риска потери работы или снижения уровня доходов. Не все осознают, что платить придется долго, регулярно и без просрочек. Иначе банк расторгнет договор и продаст квартиру в счет погашения долга.
Следует ориентироваться на приобретение жилья, стоимость которого укладывается в финансовые возможности сегодняшнего дня. Ошибочно рассчитывать на то, что доход со временем будет повышаться.к содержанию ↑
Проанализировав существующие финансовые возможности, перспективы их роста или падения, можно приступать к выбору банка-кредитора и анализу предлагаемых им ипотечных кредитных программ. Никогда не стоит останавливаться на каком-либо одном банке, даже если его рекомендовали знакомые или родственники. Мнение посторонних людей всегда субъективно. Они могут обратить внимание на вежливость персонала, но пропустить решающие моменты договора – процентную ставку и размер первоначального взноса.
При оценке программы кредитования необходимо уделять внимание стандартной процентной ставке, которую следует сравнить с предложениями еще 4-5 банков. Также следует узнать условия льготного снижения ставки. Обычно это:
Следует объективно оценить, подходите ли вы под требования банка по возрасту, семейному положению, уровню образования и доходов, стажу работы, количеству иждивенцев в семье. Подача заявки на одобрение кредита ни к чему не обязывает, но это – потраченное время и усилия, которые могут обернуться разочарованием.к содержанию ↑
Самая рутинная часть оформления кредита – сбор документов. Чтобы не собирать необходимые справки напрасно, следует обратиться в офис банка, в котором планируете оформить ипотеку и получить перечень необходимых для подачи заявки документов. Эта услуга бесплатная. Не следует ориентироваться на список документов только одного банка, подавая заявки в несколько банков одновременно. Перечень документов в них может быть разным. Лучше посетить официальные сайты или офисы всех банков и получить подобные перечни в каждом из них.
Так, для ПАО Сбербанк при подаче заявки необходимы:
Кредитная заявка и анкета заемщика предоставляются менеджером банка или заполняются самостоятельно на сайте банка в разделе «Ипотечное кредитование». Копии документов могут быть направлены в банк в электронном виде при наличии у заемщика ЦЭП.
Срок рассмотрения заявки составляет 2-3 дня. О результатах рассмотрения заявитель извещается письменно по адресу электронной почты или телефонным звонком.к содержанию ↑
Если заявка одобрена хотя бы одним из банков, можно вплотную заняться подбором варианта квартиры. Для покупателя предпочтителен вариант покупки на первичном рынке – от застройщика. Это большой плюс, если застройщик аккредитован изъявившим желание предоставить кредит банком.
Покупка квартиры на вторичном рынке более проблематична. Она потребует проверки юридической чистоты сделки, Для этого необходимо будет предоставить документы продавца, подтверждающие принадлежность квартиры на законных основаниях, отсутствие прав третьих лиц на проживание в квартире, отсутствие обременений со стороны судебных органов или банков.
О своем выборе необходимо уведомить банк, после чего будет названа фамилия оценщика, который произведет анализ объекта. От результата оценки зависит сумма кредита.к содержанию ↑
Собственно подписание договора занимает не много времени. После получения денег предстоит заключить договор купли-продажи с продавцом. После этого в Росреестре производится прекращение прав собственности продавца и регистрация ее на покупателя.
После получения свидетельства о праве собственности предстоит передача квартиры в залог банку.к содержанию ↑
Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование недвижимости, а так же жизни и здоровья заемщика. Банк может предложить несколько видов страхования, суля снижение ставки по кредиту. На эти условия можно согласиться, ведь в последствии заемщик имеет право отказаться (расторгнуть) договоры страхования, навязанные ему кредитором.
Заключительная процедура заключается в регистрации Росреестром обременения квартиры залогом на срок ипотечного кредита. До его полного погашения квартирой нельзя распоряжаться (за исключением проживания в ней) без согласия банка.
- Как происходит оформление ипотечного кредита
- Анализ финансовых возможностей
- Выбор ипотечной программы
- Сбор документов и подача заявки в банк
- Подбор квартиры (дома), оценка и одобрение варианта банком
- Заключение договора кредитования
- Страхование объекта, жизни, здоровья
- Передача квартиры в ипотеку банку
Как происходит оформление ипотечного кредита
Кредит на покупку недвижимости (ипотека) - широко распространенный вид банковских услуг. Однако, далеко не все банки работают с ипотечными кредитами. Это прерогатива крупных, устойчивых, имеющих хорошую репутацию учреждений, нацеленных на долгосрочную работу. Мелкие региональные или отраслевые банки, постоянно балансирующие на грани отзыва лицензии с ипотекой не связываются.
Ипотечный кредит – один из самых долгосрочных видов кредитования. Срок выплаты может достигать 20 лет. Этим обусловлено особое отношение к проверке заемщика на предмет благонадежности и платежеспособности. Не секрет, что в условиях нестабильной экономики платежеспособный сегодня, завтра может оказаться за чертой бедности.
Плюсом ипотечного кредитования для банков является то, что это залоговая форма кредита. До тех пор, пока заемщик полностью не рассчитается с банком, собственность на квартиру к нему не перейдет. Он не сможет распорядиться ей по собственному усмотрению без согласия банка-залогодержателя.
В течение ряда лет сложился механизм оформления пакета документов и последовательности действий заемщика, которого придерживаются все банки. Он включает в себя этапы:
- анализ финансовых возможностей;
- выбор ипотечной программы;
- сбор документов и подача заявки в банк;
- подбор квартиры (дома), оценка и одобрение варианта банком;
- заключение договора кредитования;
- страхование объекта, жизни, здоровья;
- передача квартиры в ипотеку банку.
Анализ финансовых возможностей
Принятие решения о приобретении квартиры обычно возникает у молодых людей: целеустремленных, находящихся на пике деловой активности и финансовой устойчивости. Это сказывается на переоценке финансовых возможностей, недоучета степени риска потери работы или снижения уровня доходов. Не все осознают, что платить придется долго, регулярно и без просрочек. Иначе банк расторгнет договор и продаст квартиру в счет погашения долга.
Выбор ипотечной программы
Проанализировав существующие финансовые возможности, перспективы их роста или падения, можно приступать к выбору банка-кредитора и анализу предлагаемых им ипотечных кредитных программ. Никогда не стоит останавливаться на каком-либо одном банке, даже если его рекомендовали знакомые или родственники. Мнение посторонних людей всегда субъективно. Они могут обратить внимание на вежливость персонала, но пропустить решающие моменты договора – процентную ставку и размер первоначального взноса.
При оценке программы кредитования необходимо уделять внимание стандартной процентной ставке, которую следует сравнить с предложениями еще 4-5 банков. Также следует узнать условия льготного снижения ставки. Обычно это:
- дополнительные виды страхования;
- внесение первоначального взноса в размере 30-50%;
- наличие поручителей;
- предоставление ликвидного залога.
Следует объективно оценить, подходите ли вы под требования банка по возрасту, семейному положению, уровню образования и доходов, стажу работы, количеству иждивенцев в семье. Подача заявки на одобрение кредита ни к чему не обязывает, но это – потраченное время и усилия, которые могут обернуться разочарованием.к содержанию ↑
Сбор документов и подача заявки в банк
Самая рутинная часть оформления кредита – сбор документов. Чтобы не собирать необходимые справки напрасно, следует обратиться в офис банка, в котором планируете оформить ипотеку и получить перечень необходимых для подачи заявки документов. Эта услуга бесплатная. Не следует ориентироваться на список документов только одного банка, подавая заявки в несколько банков одновременно. Перечень документов в них может быть разным. Лучше посетить официальные сайты или офисы всех банков и получить подобные перечни в каждом из них.
- акт оценки стоимости недвижимого имущества, планируемого к покупке, составленный оценщиком аккредитованного ПАО Сбербанк агентства;
- доказательство наличия собственных средств, для внесения в качестве первоначального взноса (выписка с банковского счета, расписка продавца о получении залога);
- свидетельство о браке, письменное согласие супруга на передачу приобретаемого объекта в залог, если есть – брачный договор;
- разрешение органов опеки на передачу квартиры, в которой зарегистрирован несовершеннолетний, в залог.
Кредитная заявка и анкета заемщика предоставляются менеджером банка или заполняются самостоятельно на сайте банка в разделе «Ипотечное кредитование». Копии документов могут быть направлены в банк в электронном виде при наличии у заемщика ЦЭП.
Срок рассмотрения заявки составляет 2-3 дня. О результатах рассмотрения заявитель извещается письменно по адресу электронной почты или телефонным звонком.к содержанию ↑
Подбор квартиры (дома), оценка и одобрение варианта банком
Если заявка одобрена хотя бы одним из банков, можно вплотную заняться подбором варианта квартиры. Для покупателя предпочтителен вариант покупки на первичном рынке – от застройщика. Это большой плюс, если застройщик аккредитован изъявившим желание предоставить кредит банком.
Покупка квартиры на вторичном рынке более проблематична. Она потребует проверки юридической чистоты сделки, Для этого необходимо будет предоставить документы продавца, подтверждающие принадлежность квартиры на законных основаниях, отсутствие прав третьих лиц на проживание в квартире, отсутствие обременений со стороны судебных органов или банков.
О своем выборе необходимо уведомить банк, после чего будет названа фамилия оценщика, который произведет анализ объекта. От результата оценки зависит сумма кредита.к содержанию ↑
Заключение договора кредитования
Собственно подписание договора занимает не много времени. После получения денег предстоит заключить договор купли-продажи с продавцом. После этого в Росреестре производится прекращение прав собственности продавца и регистрация ее на покупателя.
Страхование объекта, жизни, здоровья
Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование недвижимости, а так же жизни и здоровья заемщика. Банк может предложить несколько видов страхования, суля снижение ставки по кредиту. На эти условия можно согласиться, ведь в последствии заемщик имеет право отказаться (расторгнуть) договоры страхования, навязанные ему кредитором.
Передача квартиры в ипотеку банку
Заключительная процедура заключается в регистрации Росреестром обременения квартиры залогом на срок ипотечного кредита. До его полного погашения квартирой нельзя распоряжаться (за исключением проживания в ней) без согласия банка.
