Ипотека – это кредит с обеспечением. Причем обеспечением служит недвижимость – самая стабильная и надежная материальная ценность, не подверженная резким колебаниям стоимости или риску утраты спроса на нее. Казалось бы в 2021 году банки должны выдавать ипотеку любому желающему купить квартиру или дом. Помимо солидных процентов, которые получает кредитное учреждение, оно получает право распорядиться собственностью заемщика в том случае, если он нарушит условия кредитного договора. До полного погашения ипотеки недвижимость остается в залоге у банка
Однако, не все так просто в банковской политике. Добиться одобрения ипотечного кредита удается далеко не всем нуждающимся в них. У банков сформировался портрет «идеального» заемщика, который должен отвечать некоторым требованиям, позволяющим оценить риск выдачи займа и прогнозировать вероятность его невозврата. Кому же оформляют ипотеку без проблем? - мы расскажем далее.
Методы проверки потенциального заемщика:
Понятно, что критериям идеала соответствуют далеко не все клиенты банков. Самым большим минусом считается плохая кредитная история. Данные о не выплаченных кредитах и займах по закону могут храниться в базе данных кредитных историй 15 лет. На практике, однажды попав в «черный список» потенциальный заемщик в течении всей оставшейся жизни не сможет оформить кредит. Если ему это удастся, то условия кредитования будут самыми невыгодными, с огромными процентами за пользование заемными средствами.
Менее значимым является возраст, но на него банки так же обращают внимание. Слишком молодой возраст с точки зрения банкиров свидетельствует о недостаточной зрелости и ответственности заемщика. Пожилой возраст – несет риск невозврата кредита вследствие болезни или смерти клиента банка. Поэтому, после 65-70 лет оформит ипотеку нереально.
Скептически относятся банки к лицам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью и к фрилансерам, которым сложно или вообще невозможно подтвердить уровень своих доходов.
Даже количество детей, имеющихся на иждивении заемщика, оказывает влияние на принятие решения. Один ребенок – это плюс! Считается, что человек с ребенком обладает высокой степенью ответственности. Два – ребенка – вносят элемент сомнения в сознание банковского клерка. Три и более – могут послужить причиной отказа в оформлении ипотеки. Логика проста – чем больше детей, тем больше средств из дохода заемщик будет тратить на их содержание, тем меньше внимания он будет уделять погашению кредитов.
Работникам бюджетных учреждений, не смотря на низкий уровень их доходов, ипотечный кредит одобряют охотнее, чем работникам частных предприятий. Считается, что доход «бюджетников» стабилен и не несет риска задержки платежей вследствие невыплаты зарплаты.к содержанию ↑
Проще всего добиться одобрения ипотечного кредита молодым семьям, включенным в госпрограммы поддержки, такие как: «Молодая семья», «Социальная ипотека», «Ипотека для военнослужащих», «Программа поддержки молодых специалистов», «Программа поддержки многодетных семей» и других, часто реализуемых на региональных уровнях.
Однако, не все так просто в банковской политике. Добиться одобрения ипотечного кредита удается далеко не всем нуждающимся в них. У банков сформировался портрет «идеального» заемщика, который должен отвечать некоторым требованиям, позволяющим оценить риск выдачи займа и прогнозировать вероятность его невозврата. Кому же оформляют ипотеку без проблем? - мы расскажем далее.
Портрет ипотечного заемщика
Одобрением выдачи ипотеки на квартиру занимается служба безопасности банка или иной финансовой организации, имеющей право выдавать займы под залог недвижимости. Для этого используют ряд критериев оценки, которые позволяют в автоматическом режиме просчитать риски.Методы проверки потенциального заемщика:
- Самым распространенным методом оценки является скорринг – программы, оценивающие потенциального заемщика на основе анализа и сравнения его с имеющимися в базе банка показателями линии поведения людей схожего возраста, образования семейного положения, уровня доходов и специальностей.
- Другой системой проверки надежности является андеррайтинг – система изучения платеже и кредитоспособности клиента на основе доступных или имеющихся у банка данных.
- возраст 30-45 лет;
- житель мегаполиса или города;
- с высшим образованием;
- состоящий в браке не менее 3-х лет;
- имеющий на иждивении 1 несовершеннолетнего ребенка;
- работающий по найму не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
- не страдающий хроническими заболеваниями и не имеющий инвалидности;
- с безупречной кредитной историей.
Понятно, что критериям идеала соответствуют далеко не все клиенты банков. Самым большим минусом считается плохая кредитная история. Данные о не выплаченных кредитах и займах по закону могут храниться в базе данных кредитных историй 15 лет. На практике, однажды попав в «черный список» потенциальный заемщик в течении всей оставшейся жизни не сможет оформить кредит. Если ему это удастся, то условия кредитования будут самыми невыгодными, с огромными процентами за пользование заемными средствами.
Менее значимым является возраст, но на него банки так же обращают внимание. Слишком молодой возраст с точки зрения банкиров свидетельствует о недостаточной зрелости и ответственности заемщика. Пожилой возраст – несет риск невозврата кредита вследствие болезни или смерти клиента банка. Поэтому, после 65-70 лет оформит ипотеку нереально.
Скептически относятся банки к лицам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью и к фрилансерам, которым сложно или вообще невозможно подтвердить уровень своих доходов.
Даже количество детей, имеющихся на иждивении заемщика, оказывает влияние на принятие решения. Один ребенок – это плюс! Считается, что человек с ребенком обладает высокой степенью ответственности. Два – ребенка – вносят элемент сомнения в сознание банковского клерка. Три и более – могут послужить причиной отказа в оформлении ипотеки. Логика проста – чем больше детей, тем больше средств из дохода заемщик будет тратить на их содержание, тем меньше внимания он будет уделять погашению кредитов.
Работникам бюджетных учреждений, не смотря на низкий уровень их доходов, ипотечный кредит одобряют охотнее, чем работникам частных предприятий. Считается, что доход «бюджетников» стабилен и не несет риска задержки платежей вследствие невыплаты зарплаты.к содержанию ↑
Кому точно не дадут кредит, ни при каких условиях
Кроме вышеперечисленных причин, связанных с местом работы, наличием детей, и других показателей, банками установлен определенный перечень критерий, под который должен подходить каждый потенциальный заемщик.- Практически нереально оформить кредит иностранцу или лицу без гражданства.
- Если имеется временная регистрация или рабочая виза – может быть оформлен кредит на срок их действия, но не длительный ипотечный, срок возврата которого может достигать 10-25 лет.
- Лица старше 70 лет не имеют шанса кредитования, если у них не будет нескольких надежных, с точки зрения банка, поручителей;
- Безработные или сезонные работники, фрилансеры и индивидуальные предприниматели которые не могут документально подтвердить уровень своих доходов;
- Внесение в «черный список» бюро кредитных историй;
- Лица, имеющие уголовную судимость за экономические преступления или мошенничество.
Проще всего добиться одобрения ипотечного кредита молодым семьям, включенным в госпрограммы поддержки, такие как: «Молодая семья», «Социальная ипотека», «Ипотека для военнослужащих», «Программа поддержки молодых специалистов», «Программа поддержки многодетных семей» и других, часто реализуемых на региональных уровнях.
