По кредиту появилась задолженность, что делать?

Когда у заемщика возникают временные финансовые трудности, то повышается вероятность образования задолженности по кредиту. Данная проблема является причиной следующего вопроса: Что делать, если по кредиту появилась задолженность?

Если неприятность случилась – не паникуйте. Вам следует детально разобраться:

1. в собственных правах;
   
2. обязанностях перед кредитором;
   
3. вариантах выхода из такой ситуации.

Информацию по первому и второму пункту ищите в подписанном договоре с банком. О вариантах выхода из ситуации читайте дальше.

Последствия финансового кризиса

Затянувшийся кризис и отсутствие финансовой стабильности отражается негативно не только на промышленном комплексе и государственных объектах. Обычные граждане страдают не меньше. Усугубляет ситуацию и растущий валютный курс. Все эти причины привели к тому, что банковские заемщики потеряли финансовую стабильность. Мало кто из клиентов банка сейчас может уверенно сказать, что без проблем погасит взятую ссуду. В результате:

• участились случаи возникновения просрочек;
  
• судебными исками уже никого не удивить;
  
• активизировались коллекторы.

Вся сложность ситуации в том, что с первого дня просрочки должнику начиняют начисляться штрафы и пени. Размер задолженности возрастает в геометрической прогрессии. Если вы понимаете, что не можете найти средства для очередного погашения кредита, тогда срочно обращайтесь в банк. Не дотягивайте до того момента, когда сумма начисленных штрафов превысит размер изначально предусмотренной ежемесячной комиссии по кредиту.Вам нужно лично обратиться в то отделение, где оформляли заем. Желательно связаться с тем же кредитным инспектором. В письменном варианте составить заявление с просьбой предоставить:

• кредитные каникулы;
  
• провести реструктуризацию долга.

В первом случае вам все-таки придется найти сумму для оплаты тела кредита. А вот на погашение процентов банк предоставит каникулы. Вы будете их выплачивать позже, когда восстановите свою финансовую ситуацию.

Во втором случае вам увеличат сроки выплаты ссуды. Фактически, «растянут» долг на более длительное время, уменьшив размер ежемесячных взносов. Но, переплата по кредиту от этого не уменьшится.


На практике случается так, что в электронной базе данных не учтены своевременные платежи. Пеня, начисленная на этом основании, считается незаконной. Хуже, когда в банке не соглашаются с такой ситуацией и отказывают клиенту в пересчете задолженности. С подобными вопросами лучше обращаться к юристу. Вам нужно найти специалиста, который занимается именно вопросами кредитования населения. Он сможет не только разобраться в ситуации, но и оперативно решить вопрос в вашу пользу.

Когда по действующему займу образовалась задолженность, не медлите с походом в банк. Предоставьте кредитному специалисту копию документа, подтверждающего вашу неплатежеспособность:

• больничный лист;
  
• медсправку о тяжелом заболевании и потере трудоспособности;
  
• трудовую с пометкой об увольнении/сокращении.

В случае кончины заемщика предоставляется свидетельство о его смерти. Но, долговые обязательства переходят на ближайших родственников. При этом банк должен списать все начисленные штрафные санкции.Иным способом выхода из ситуации станет просьба заемщика реструктурировать свой долг. Что это значит? Банк пересматривает установленную по договору процентную ставку – делает её меньше. Также проводится пересмотр размера ежемесячных взносов. Благодаря реструктуризации вы докажете банку, что остаетесь ответственным и благонадежным заемщиком, не испортите отношения с финансовой организацией. А значит, выплатив текущий заем, сможете снова пользоваться кредитными услугами.

Чтобы условия по вашему договору пересмотрели, нужно:

1. обратиться в то же отделение, где изначально открывали кредит;
   
2. написать заявление о просьбе реструктуризации;
   
3. оговорить с менеджером наиболее подходящие вам условия погашения.

Если вы планируете равномерными платежами погашать долг до окончания периода действия договора, тогда просите максимально продлить дату выплаты. А в случае возможности досрочного погашения можно просить банк о снижении процентной ставки.к содержанию ↑

Рефинансирование

Если ищете для себя эффективный способ разобраться с банковской задолженностью, выбирайте рефинансирование. Важное условие – кредит должен находиться в пользовании не менее полугода. Фактически, вы обращаетесь в другой банк, который предлагает более выгодные условия кредитования:

• меньшую комиссию;
  
• больший срок действия договора.

Такую услугу предоставляет Сбербанк России, банк ВТБ 24. Выгодные условия по ипотечному или автомобильному перекредитованию предоставляет и Райффайзенбанк Аваль. Таким же способом решаются проблемы и с потребительскими кредитами.


Однако перекредитование имеет и некоторые недостатки. Перед тем, как воспользоваться такой услугой, перечитайте договор. Если в нем предусмотрен штраф за досрочное погашение, то вряд ли выиграете с новым кредитом. Сразу подсчитайте, насколько вы сможете сэкономить, и получится ли это сделать вообще.Новый кредит не будет выгодным, если экономия по процентной ставке составит всего лишь 2%. Эта разница не перекроет комиссию, которую удержит прежний банк, и сопутствующие расходы. Рефинансирование считается выгодным в случае реальной экономии десятков сотен, а то и тысяч рублей. В остальных случаях, выгоды – никакой.к содержанию ↑

Единовременное взыскание долга

Подписав кредитный договор, клиент автоматически соглашается со всеми требованиями банка:

• своевременным внесением средств;
  
• возможностью досрочного погашения или отсутствием такой услуги;
  
• сроками, когда нужно погашать задолженность.

Если один из пунктов не соблюдается, банк может потребовать от заемщика единым платежом погасить ссуду. Причем финансовое положение держателя кредита вообще не принимается во внимание.

Если отказываться выплачивать кредит, тогда банк может обратиться с соответствующим иском в суд. Когда начнутся судебные разбирательства, то все расходы, связанные с ведением дела, возложат на заемщика.к содержанию ↑

Судебные разбирательства

Если по вашему займу образовалась задолженность, и длится она более 30 дней, тогда банк имеет право подавать на заемщика в суд. За все это время к сумме договора добавляются дополнительные штрафные санкции. Банк будет через суд требовать принудительного взыскания полной суммы, с учетом пеней и комиссий.

Если вы сможете предоставить суду веские причины невыплаты своей задолженности, тогда имеете право просить уменьшить сумму начисленных пеней. Это значит, что выплачивать будете немного меньше.


Таким образом, сначала подумайте, насколько вам необходим кредит. А потом обращайтесь в банк, рассчитывая только на свои финансовые возможности.