В этом материале мы постарались собрать основные советы, которые должны помочь должникам по просроченным кредитам в 2021 году. Важность темы нельзя недооценивать, так как решив стать заемщиком и оформить кредит, любой клиент банка или микрофинансовой организации (МФО) должен быть готов к тому, что на его пути могут возникнуть различного рода сложности. Некоторые из них не зависят от заемщика, другие – возникают по его вине, например, в силу необязательности в погашении кредита, или в силу форс-мажорных для заемщика обстоятельств – потери работы или утраты трудоспособности.
Для любой из перечисленных выше ситуаций существуют выработанные многолетней практикой алгоритмы решения проблем, изучив которые заемщик самостоятельно сможет разрешить многие из них, не обращаясь за дорогостоящей помощью к адвокатам.
Чтобы заемщикам было удобно пользоваться приводимыми советами, мы объединили их в блоки, содержащие наиболее часто задаваемые вопросы, касающиеся взаимоотношений «кредитор-заемщик» и последовательность действий, которые надо предпринять, чтобы разрешить возникшую проблему.
В базе оказываются заемщики, по тем или иным причинам не исполнившие (просрочившие) обязательства по выплате полученных денежных средств или полностью отказавшиеся платить по кредиту, а так же физические и юридические лица, объявленные банкротами.
База бюро кредитных историй является открытой. Иными словами, собираясь вступить в финансовые взаимоотношения с потенциальным заемщиком, любой кредитор предварительно может ознакомиться с его кредитной историей. И после этого принимать решение о том, заслуживает заемщик доверия, или с возвратом денежных средств могут возникнуть проблемы. Все кредитные организации, перед заключением договора кредитования/займа обязательно проверяют, подавшего заявление на оформление кредита клиента на состояние его кредитной истории. Если данные на указанное лицо содержаться в базе данных – солидные банки сразу отказывают в кредитовании, без объяснения причин.
Кроме банков существуют другие финучреждения, которые проводят более рискованную кредитные политику – это МФО, КПК и физические лица. Не получив одобрения заявки на получение кредита в банке, следует рассмотреть вариант займа в указанных организациях. При этом следует помнить:
Нереальность и неисполнимость подобных «услуг» объясняется очень просто. В РФ действует более 30 независимых бюро, каждое из которых имеет собственную базу данных. Услугами какого из НБКИ пользуется то или иное кредитное учреждение – знает только служба безопасности этой кредитной организации. к содержанию ↑
В результате – цена такого кредитования будет включать в себя стоимость услуги «кредитного доктора». Заемщику придется сильно переплатить за эфемерную возможность в будущем оформить кредит. Неэффективность таких программ все в той же рассредоточенности баз данных НБКИ. Банк может направить информацию в 1-2 бюро, остальные же - не обязаны вносить изменения, точно так же, как другие банки – не обязаны выдавать кредиты неблагонадежным заемщикам, решившим купить "лояльность" за деньги.к содержанию ↑
Для должников реструктуризация долга также является популярной процедурой. Заключив договор на новых, более выгодных для себя условиях, и получив отсрочку платежей, он сохраняет свою безупречную кредитную историю. То есть, в дальнейшем не лишается возможности оформить новый кредит в любом банке.
Чтобы реструктуризировать кредитную задолженность лучше самостоятельно проявить инициативу – написав заявление в банк о реструктуризации долга. Для этого необходимо мотивировано изложить обстоятельства, которые послужили причиной задержки платежа или невозможности погасить задолженность. Обязательно подтвердить это документально:
Первое, о чем следует помнить – коллекторы не наделены полномочиями сотрудников государственных органов или властных структур. Это – обычные наемные работники коммерческой фирмы по своим полномочиям не отличающиеся от продавцов в магазинах или водителей общественного транспорта. Просто, в силу специфики своей работы они вынуждены использовать некоторые психологические приемы, с помощью которых стремятся побудить должника выплатить задолженность по кредиту.
Принятый в 2016 году закон №230-ФЗ, внесший изменения в закон о деятельности микрофинансовых организаций, существенно ограничил и упорядочил деятельность коллекторов.
В первую очередь, это касается форм общения с должником:
Никаких других форм общения, тем более, принуждения к общению - не допускается. Если должник не желает общаться с агентами, он может написать заявление или обратиться в полицию, если считает, что от коллекторов в его адрес поступают угрозы.
Количество звонков, СМС и голосовых сообщений четко регламентировано:
Жалобы на действия коллекторов могут быть поданы в Роспотребнадзор, прокуратуру или отделение полиции – если в их действиях содержатся угрозы или вымогательство денежных средств, требования реализации имущества или передачи его за долги.
Коллекторы не имеют право звонить или настаивать на личном общении:
Единственный законный способ коллекторов побудить должника выплатить долг – обратиться в суд, выиграть дело и добиться исполнения решения суда судебными приставами-исполнителями.
Для любой из перечисленных выше ситуаций существуют выработанные многолетней практикой алгоритмы решения проблем, изучив которые заемщик самостоятельно сможет разрешить многие из них, не обращаясь за дорогостоящей помощью к адвокатам.
Чтобы заемщикам было удобно пользоваться приводимыми советами, мы объединили их в блоки, содержащие наиболее часто задаваемые вопросы, касающиеся взаимоотношений «кредитор-заемщик» и последовательность действий, которые надо предпринять, чтобы разрешить возникшую проблему.
Проблемы, связанные с получением кредита
Одним из главных пунктов, на который стоит обратить внимание должникам по просроченным кредитам, является кредитная история. Как не странно это звучит, но проблемы могут возникнуть у некоторых потенциальных заемщиков еще до оформления договорных отношений с кредитным учреждением. Связано это с деятельностью Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которое было организовано в 2005 году во исполнение закона РФ № 218-ФЗ «О кредитных историях». На протяжение 14 лет его деятельности в базе данных НБКИ накапливаются данные, поступающие от всех организаций, ссужающих денежные средства:- банков;
- микрофинансовых организаций;
- кредитных кооперативов;
- ломбардов;
- прочих кредиторов.
В базе оказываются заемщики, по тем или иным причинам не исполнившие (просрочившие) обязательства по выплате полученных денежных средств или полностью отказавшиеся платить по кредиту, а так же физические и юридические лица, объявленные банкротами.
Кроме банков существуют другие финучреждения, которые проводят более рискованную кредитные политику – это МФО, КПК и физические лица. Не получив одобрения заявки на получение кредита в банке, следует рассмотреть вариант займа в указанных организациях. При этом следует помнить:
- Все МФО, КПК и частные кредиторы так же проверяют кредитную историю заемщика;
- Простота оформления кредита не должна обманывать! За предоставление займа придется платить большие проценты;
- Сумма займа будет пропорциональна вашей кредитной истории – чем больше фактов неисполнения обязательств или объявления заемщика банкротом, тем меньшую сумму займа предложат и тем более высокие проценты будут установлены;
- В отличие от банков МФО и КПК неохотно идут на реструктуризацию долга и почти сразу передают долг коллекторским агентствам.
- К подобному способу решения финансовых проблем можно прибегнуть только в действительно безвыходной ситуации.
Помощь в «исправлении» кредитной истории
Отчаявшись получить кредит в банке, заемщики с испорченной кредитной историей начинают искать пути ее «исправления». Первое, что приходит на ум – воспользоваться услугами «доброжелателей» за небольшую плату предлагающие услуги по удалению персональных данных из базы НБКИ. Если предложение показалось вам заманчивым, помните: в 100% случаев вы попадетесь на уловку мошенника. Одни мошенники действуют в открытую и нагло: получив аванс за услугу, они просто перестают выходить на связь и удаляют свои персональные данные. Другие – более тонко. Не требуют аванса, но для того, чтобы якобы «удалить» информацию о должнике из базы бюро, требуют предоставить персональные данные, в том числе, могут потребовать информацию о банковских счетах, кредитных картах, паролях, которыми должник пользовался при оплате кредита.Нереальность и неисполнимость подобных «услуг» объясняется очень просто. В РФ действует более 30 независимых бюро, каждое из которых имеет собственную базу данных. Услугами какого из НБКИ пользуется то или иное кредитное учреждение – знает только служба безопасности этой кредитной организации. к содержанию ↑
Предложения о «легальных» способах исправления кредитной истории
В последнее время среди заемщиков с плохой кредитной историей, широкое распространение получила услуга «Кредитный доктор». Причем, к ее реализации подключились некоторые банки, которые предлагают оформление на имя заемщика с плохой КИ фиктивного займа на небольшую сумму в 10-20 тысяч рублей со сроком погашения в 10-12 месяцев. После оформления договора заемщик не получает деньги. Фактически - он оплачивает своеобразную услугу. В НБКИ, с которым работает такой банк, поступает информация о том, что данный заемщик «исправился» и аккуратно выполняет условия кредитного договора. В дальнейшем, этот банк может одобрить такому клиенту небольшой реальный кредит.Реструктуризация долга по кредиту
Самая большая ошибка, которую совершают заемщики при просрочке платежа по кредиту – это прекращение общения с сотрудниками банка. Что бы ни послужило причиной несвоевременной оплаты очередного кредитного платежа или даже прекращение выплаты из-за отсутствия денежных средств, всегда существует возможность цивилизованного урегулирования проблемы путем переговоров о реструктуризации задолженности. Во-первых, это выгодно банку. В условиях жесткой конкуренции банки стремятся сохранить даже не очень обязательных клиентов. Не допустить их перехода в другой банк для перекредитования. Даже пожертвовав частью планировавшейся прибыли в виде процентов по кредиту, банк при реструктуризации получает надежду на возврат выданных денежных средств. Если должник не идет на контакт, банк вынужден продавать безнадежный долг коллекторскому агентству, окончательно теряя надежду на возврат выданного кредита.Для должников реструктуризация долга также является популярной процедурой. Заключив договор на новых, более выгодных для себя условиях, и получив отсрочку платежей, он сохраняет свою безупречную кредитную историю. То есть, в дальнейшем не лишается возможности оформить новый кредит в любом банке.
Чтобы реструктуризировать кредитную задолженность лучше самостоятельно проявить инициативу – написав заявление в банк о реструктуризации долга. Для этого необходимо мотивировано изложить обстоятельства, которые послужили причиной задержки платежа или невозможности погасить задолженность. Обязательно подтвердить это документально:
- приказом об увольнении по сокращению штатов или ликвидации предприятия;
- справкой о задержке выплаты заработной платы из бухгалтерии предприятия;
- больничным листом о длительной нетрудоспособности или справкой ВТЭК об инвалидности;
- документально подтвержденным свидетельством о наступлении форс-мажорных обстоятельств (пожар, наводнение, землетрясении и пр.).
Взаимоотношения с коллекторами
Самым неприятным для должника вариантом конфликта с кредитором является продажа задолженности по кредиту коллекторскому агентству. Трагедии в этом нет, но некоторые нюансы деятельности этих учреждений могут доставить много неприятных моментов необязательному заемщику.Первое, о чем следует помнить – коллекторы не наделены полномочиями сотрудников государственных органов или властных структур. Это – обычные наемные работники коммерческой фирмы по своим полномочиям не отличающиеся от продавцов в магазинах или водителей общественного транспорта. Просто, в силу специфики своей работы они вынуждены использовать некоторые психологические приемы, с помощью которых стремятся побудить должника выплатить задолженность по кредиту.
В первую очередь, это касается форм общения с должником:
- телефонные звонки, СМС или голосовые сообщения:
- почтовые оправления;
- личное общение с должником.
Никаких других форм общения, тем более, принуждения к общению - не допускается. Если должник не желает общаться с агентами, он может написать заявление или обратиться в полицию, если считает, что от коллекторов в его адрес поступают угрозы.
Количество звонков, СМС и голосовых сообщений четко регламентировано:
- 1 звонок в день;
- 2 звонка в неделю;
- не более 8 звонков в месяц.
- для СМС сообщений установлена двойная от звонков норма.
Жалобы на действия коллекторов могут быть поданы в Роспотребнадзор, прокуратуру или отделение полиции – если в их действиях содержатся угрозы или вымогательство денежных средств, требования реализации имущества или передачи его за долги.
Коллекторы не имеют право звонить или настаивать на личном общении:
- с беременными или имеющими на воспитании детей до полутора лет женщинами;
- инвалидами I группы;
- мнаходящимися на излечении в больницах или санаториях должниками;
- родственниками, знакомыми или коллегами по работе.
Единственный законный способ коллекторов побудить должника выплатить долг – обратиться в суд, выиграть дело и добиться исполнения решения суда судебными приставами-исполнителями.
