» » В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса

В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса

Ипотечное кредитование видится многим, пусть не самым выгодным, но единственно возможным способом разрешения проблемы улучшения жилищных условий. На пути у потенциальных клиентов банков и финансовых организаций, предоставляющих деньги в долг под залог недвижимости возникает проблема, справиться с которой могут не все – первоначальный взнос, которые требуется внести при оформлении ипотечного кредита. Можно ли обойти ситуацию, когда денег на первоначальный взнос нет, а покупка жилья жизненно необходима? Об это мы расскажем далее.

Зачем банку нужен первоначальный взнос

Ипотечный кредит – один из самых надежных способов обеспечения кредитной организацией своих интересов. Получая в обмен на предоставляемую взаймы сумму денег, банк берет в залог объект недвижимости, стоимость которого всегда существенно выше суммы кредита.

Таким образом, при потере заемщиком платежеспособности по любым причинам, его болезни, смерти, наступления форс-мажорных обстоятельств банк всегда остается в выигрыше. Реализовав залоговое имущество, он полностью покрывает издержки, связанные с невозвратом кредита и получает запланированную прибыль за счет разницы в стоимости залогового имущества и суммы кредита.

Не смотря на выгодность предоставления денег под залог имущества, банки учитывают нестабильность экономики России, жесткие международные экономические санкции, которые значительно пошатнули банковскую систему. В начале развития ипотечного кредитования в РФ, внесение первоначального взноса не практиковалось. После глобального падения платежеспособности населения, в связи с дефолтом 1998 года, рынок недвижимости замер. У населения просто не было денег на приобретение квартир. Цены значительно упали и залоговая недвижимость не могла покрыть затрат банков по ранее выданным кредитам, не говоря уже о получении прибыли, на которую они рассчитывали.

Поэтому банки измени правила выдачи ипотечных кредитов и в качестве своеобразной страховки и гарантии возврата части прибыли, которую они могли бы недополучить в случае стагнации на рынке недвижимости стали требовать с заемщиков первоначальный взнос в размере 10—30% от стоимости квартиры.

Считается, что первоначальный взнос по ипотеке:

  • гарантирует серьезность намерений заемщика;
  • подтверждает его финансовую состоятельность;
  • уменьшает общую сумму кредита;
  • влияет на процентную ставку;
  • уменьшает стоимость страховки;
  • повышает шанс на одобрение кредита клиентам с небезупречной кредитной историей.
к содержанию ↑

Как получить кредит на жилье без первого взноса

Перечисленные положительные факторы первоначального взноса, влияющие на одобрение ипотечного кредита, не подлежат сомнению. Но что делать, если денег у потенциального заемщика нет?

Большинство нуждающихся в жилье потенциальных заемщиков идут на риск заключения невыгодных договоров, процентная ставка по которым значительно превышает среднюю ставку по ипотечному кредитованию. Если при внесении первоначального взноса 10-20% большинство банков предлагает кредит в среднем под 9,5% годовых, то без первоначального взноса размер процентной ставки достигает 12,5-15% годовых. Причем найти банк, который бы готов был одобрить ипотеку даже на таких условиях, можно не в каждом регионе. Обычно такие предложения носят сезонный характер или исходят от мелких банков 2-3 дивизиона, ведущих рискованную кредитную политику.

Некоторые крупные застройщики тесно сотрудничают с банковскими организациями и периодически нуждаются в быстрых продажах уже построенного жилья для реализации новых проектов. В этих случаях они заинтересованы в снижении банковского процента по ипотеке при реализации недвижимости, не пользующейся спросом на рынке.

Банк может снизить процентную ставку в момент одобрения кредита до 7-8%. Опасность заключается в том, что при более внимательном прочтении условий договора в нем можно обнаружить пункт, предусматривающий возможность в одностороннем порядке повышать процентную ставку, в зависимости от обстоятельств, которые не зависят от банка.

В частности, такие ипотечные кредиты со сниженной процентной ставкой в 2018 году предлагали:

Наименование банкаПроцентная ставка в год, от
АО «Абсолют-Банк»
8.95%
АО «Газпромбанк»9.7%
АО «КубаньКредит Банк»7.7%
АО СМП-Банк6.9%
АО «Транскапиталбанк»7%
Другие кредитные организации, которые одобряют ипотечные кредиты, не связанные с сотрудничеством с партнерами, добиваются дополнительных гарантий, требуя от потенциальных заемщиков предоставления значительного по объему пакета документов, подтверждающих платежеспособность, привлечения гарантов и поручителей, более тщательной, не формальной проверкой личности заемщика собственной службой безопасности.к содержанию ↑

Использование материнского капитала

Многие крупные банки охотно принимают в качестве первоначального взноса средства материнского капитала. Их размер (453 026 рублей) обычно достаточен, для внесения первоначального взноса в размере 20%, при стоимости квартиры до 2,2 миллиона рублей.

Процентные ставки при внесении средств материнского капитала обычно несколько выше, чем при внесении первоначального взноса собственными средствами заемщика. Это объясняется двумя причинами:
  1. наличие сертификата материнского капитала не свидетельствует о платежеспособности потенциального заемщика;
  2. появление в семье второго ребенка – отрицательный фактор, который учитывается при принятии решения об одобрении ипотечного кредита.
к содержанию ↑

Военная ипотека

Не возникает проблем с оформлением ипотеки у военнослужащих, являющихся участниками программы НИС. В течение первых 3-х лет Министерство Обороны РФ зачисляет на их лицевые счета средства, достаточные для внесения первоначального взноса, при стоимости жилья не превышающего 2,2 миллиона рублей (цена 2-х комнатной квартиры 54 кв.м в провинциальном регионе РФ).

Кроме гарантированного первоначального взноса банк имеет высокую гарантию регулярного погашения платежей и высокой платежеспособности заемщика, так как рассчитывается он не из собственных средств, а делает его за него государство через посредничество МО РФ.к содержанию ↑

Под залог уже имеющейся недвижимости

Самый простой способ получить кредит на улучшение жилищный условий – заложить в банке уже имеющуюся в собственности ликвидную недвижимость. Это позволяет заемщику не вносить первоначальный взнос и рассчитывать на относительно низкую процентную ставку не превышающую 9,5% годовых. Банк может выдать кредит в размере до 70% стоимости заложенного жилья.

Оформление потребительского займа для первоначального взноса

Получить необходимые для первоначального взноса средства можно оформив потребительский кредит. Решение не самое эффективное, но в определенных условиях единственно возможное. Недостаток заключается в том, что придется исполнять обязательства по двум самостоятельным кредитам.

Если деньги на первоначальный взнос занимаются в одном банке, а ипотечный кредит в другом. При рассмотрении заявления предоставляющий ипотечный кредит банк может отклонить заявку, мотивируя отказ низкой платежеспособностью клиента, не имеющего собственных средств, либо предложить кредит на невыгодных условиях, с повышенной до 12-15% процентной ставкой.к содержанию ↑

Требования к заемщику

Существуют «стандартные» требования к заемщику, претендующему на получение ипотечного кредита:
  1. гражданин РФ;
  2. возраст от 25 до 45 лет (формально ограничений по возрасту нет, на практике, оформить кредит в 18-21 год или после достижения 60 лет - не реально);
  3. имеющий стаж по последнему месту работы не менее 6 месяцев;
  4. состоящий в официальном браке;
  5. имеющий средний или высокий уровень дохода.
Если в качестве первоначального взноса банку предлагается взять в залог недвижимость, то она так же должна отвечать следующим требованиям:

  • не относиться к категории ветхого или аварийного жилья;
  • располагаться в пределах населенного пункта;
  • иметь изолированный вход и минимальный уровень коммунальных услуг, характерный для данного региона (электро, газо-, водоснабжение);
  • не быть единственной жилой площадью заемщика, кроме заложенного, у него должно быть иное место жительства.
к содержанию ↑

Какие нужны документы

Каждый банк индивидуально подходит к составлению списка документов, которые свидетельствуют о надежности и платежеспособности клиента. Их перечень предоставляется менеджером банка при первоначальной беседе в офисе, или размещается на сайте банка.

Если у работников службы безопасности, принимающих решение об одобрении кредита, возникают сомнения в достоверности сведений, или не удается проверить сомнительные данные, банк может потребовать предоставить дополнительные документы, или предложить заключить договор с повышенной процентной ставкой.

Аналогично изменяются условия кредитования при отказе заемщика от страхования собственной жизни и здоровья и залогового объекта недвижимости.

Добавить комментарий

  • Или водите через социальные сети

Курсы валют

Доллар США 64,28
Евро 72,94
Белорусский рубль 30,54

Конвертер валют

0.00 USD

Кредитный калькулятор

Оформление займа

Контакты Сбербанка

Телефоны техподдержки Сбербанка