На начало 2021 года задолженность россиян по кредитам перед банками, МФО и КПК достигла исторического максимума – 15,092 триллиона рублей. Для людей, оказавшихся среди категории должников, проблема возврата кредита, представляется неразрешимой. Как погасить кредит, если нет денег? Поделимся некоторыми советами.
Более молодое поколение, так же охотно прибегает к услугам кредитования для удовлетворения своих потребностей, не задумываясь о том, что взятые в долг деньги придется возвращать.
Все причины, по которым заемщики оказываются не в состоянии выплачивать кредит, можно разделить на несколько категорий:
Как следует из перечисления, единого, «универсального» совета, который бы помог выпутаться из кредитного рабства, не существует. Поскольку, молодой, трудоспособный человек, временно потерявший работу, находится в совершенно иных условиях, нежели человек средних лет, обремененный проблемами со здоровьем или отказом потенциальных работодателей в приеме на работу из-за зрелого возраста.к содержанию ↑
В условиях жесткой конкуренции банки стремятся удержать клиентов. Они заинтересованы в полном возврате выданных средств и получении прибыли в виде процентов. Проблемы, связанные с продажей долга коллекторской организации или длительного судебного разбирательства и последующего взыскания долга черед службу судебных приставов для банка не интересны. Поэтому, стратегия большинства кредитных организаций заключается в предоставлении неплатежеспособному заемщику льготных условий погашения кредита. Немного "теряя деньги", кредитор, по прежнему, рассчитывает на получение запланированной прибыли, только в несколько отдаленной перспективе.
Первое, что предложит банк – оформить отсрочку по выплате кредита (обычно на 3 месяца). Это вполне достаточный срок чтобы подыскать новую работу, справиться с проблемами со здоровьем или реализовать имущество, не являющееся предметом первой необходимости с целью получения денег на погашение долга перед банком.
Если проблема не может быть решена в течение срока отсрочки, банк предлагает реструктуризацию долга. В этом случае речь может идти о значительном снижении процентной ставки по кредиту, вплоть до условий возврата основного долга без выплаты процентов. Может быть изменена периодичность выплаты взносов, увеличен срок кредитования или предложены условия, по которым временно неплатежеспособный заемщик будет обязан выплачивать только проценты за обслуживание займа, вплоть до восстановления прежней платежеспособности, когда будет в состоянии погашать основной долг.
Главное, не совершать наиболее частых ошибок:
к содержанию ↑
Проблема заключается в том, что крупную сумму (более 10 000 рублей) МФО при первом обращении не выдаст. Чтобы рассчитывать на получение 20-50 тысяч рублей необходимо быть постоянным заемщиком МФО с безупречной репутацией. Как правило, этих средств хватает на погашение одного регулярного платежа по основному кредиту, зато стоимость обслуживания займа возрастает с 12-15% годовых за обслуживание банковского кредита, до 45-60% месячных за обслуживание займа от МФО.к содержанию ↑
В случае отказа банка от удовлетворения заявления об отсрочке или реструктуризации долга заемщику следует обратиться в суд с заявлением о снижении пеней (неустойки) обосновав его ссылкой на ст. 333 ГК РФ.к содержанию ↑
Следует трезво оценивать необходимость приобретенного имущества, не откладывая его реализацию, чем больше пройдет времени – тем ниже будет его стоимость. Исключение – квартиры в новостройках, которые в течение 1-2 лет не теряют своей стоимости.
В первую очередь необходимо попытаться реализовать самое дорогостоящее имущество – автотранспорт, земельный участок, загородную недвижимость.к содержанию ↑
Если долговые обязательства возникли вследствие использования кредитной карты – следует взять за правило ежемесячно погашать платежи на 10-15% больше минимального размера платежа. Это позволит быстрее рассчитаться с долгом.
В первую очередь старайтесь погасить самые дорогие в обслуживании кредиты. Это позволит снизить переплату. В самом начале - погашайте займы в МФО и «экспресс-кредиты».
У заемщиков, физических лиц, которые, не смотря на все усилия, не способны выплатить долги по кредитам, существует возможность решить свои финансовые проблемы объявив себя банкротом. Для этого совокупная задолженность должна превышать 500 тысяч рублей. Инициатива может исходить как от кредиторов, так и от должника. Самостоятельно пройти процедуру банкротства сложно. Потребуется помощь адвоката. Придется какое-то время взаимодействовать с конкурсным управляющим. Придется смириться с рядом ограничений в занятии частным бизнесом и устройстве на работу, но в конечном итоге это наиболее результативный способ решения кредитных проблем.
Причины неплатежеспособности заемщиков
Основными советам касательно того, как погасить кредиты, если не хватает доходов, по статистике интересуется старшее поколение. Это объясняется тем, что доступность кредитования для физических лиц создала проблему «кредитного рабства» огромного числа россиян. Выросшие в условиях тотального дефицита люди старшего поколения, охотно стали пользоваться всеми видами банковских услуг, включая займы. В полной мере не владея информацией об особенностях кредитной политики банков, скрывающих от заемщиков истинные размеры платы за выданные в долг деньги.Более молодое поколение, так же охотно прибегает к услугам кредитования для удовлетворения своих потребностей, не задумываясь о том, что взятые в долг деньги придется возвращать.
Все причины, по которым заемщики оказываются не в состоянии выплачивать кредит, можно разделить на несколько категорий:
- потеря работы или значительное сокращение уровня доходов;
- изменение семейного положения (обычно связано с рождением детей);
- временная или стойкая утрата трудоспособности;
- непредвиденные обстоятельства (природные катастрофы, пожары, наводнения).
Как следует из перечисления, единого, «универсального» совета, который бы помог выпутаться из кредитного рабства, не существует. Поскольку, молодой, трудоспособный человек, временно потерявший работу, находится в совершенно иных условиях, нежели человек средних лет, обремененный проблемами со здоровьем или отказом потенциальных работодателей в приеме на работу из-за зрелого возраста.к содержанию ↑
Общие правила для всех заемщиков
Развитие неблагоприятной ситуации легче предотвратить, чем ликвидировать ее последствия. Это правило универсально и применимо к взаимоотношениям «заемщик-кредитор». Если вы столкнулись с ситуацией потери или значительного снижения доходов, не стоит откладывать проблему погашения кредита до лучших времен, надеясь на восстановление прежнего уровня зарплаты или здоровья. Следует немедленно предпринять упреждающие шаги: написать заявление в банк, в котором оформлен кредит, о своем сложном финансовом положении и возможности приостановки платежей.В условиях жесткой конкуренции банки стремятся удержать клиентов. Они заинтересованы в полном возврате выданных средств и получении прибыли в виде процентов. Проблемы, связанные с продажей долга коллекторской организации или длительного судебного разбирательства и последующего взыскания долга черед службу судебных приставов для банка не интересны. Поэтому, стратегия большинства кредитных организаций заключается в предоставлении неплатежеспособному заемщику льготных условий погашения кредита. Немного "теряя деньги", кредитор, по прежнему, рассчитывает на получение запланированной прибыли, только в несколько отдаленной перспективе.
Если проблема не может быть решена в течение срока отсрочки, банк предлагает реструктуризацию долга. В этом случае речь может идти о значительном снижении процентной ставки по кредиту, вплоть до условий возврата основного долга без выплаты процентов. Может быть изменена периодичность выплаты взносов, увеличен срок кредитования или предложены условия, по которым временно неплатежеспособный заемщик будет обязан выплачивать только проценты за обслуживание займа, вплоть до восстановления прежней платежеспособности, когда будет в состоянии погашать основной долг.
Главное, не совершать наиболее частых ошибок:
- прекратить общение с банком (МФО, КПК), сменив номер телефона, место жительства, фамилию;
- пытаться оформить новый кредит с целью погашения задолженности по уже имеющемуся;
- обращаться к посредникам, обещающим «урегулировать» вопросы с кредитом за «откат»;
- пассивно ожидать разрешения проблемы в надежде на то, что судебным приставам нечего будет арестовывать в счет погашения долга.
к содержанию ↑
Самый «плохой» способ решения проблемы
Специалисты в области финансов едины во мнении, что самым плохим решением, принимаемым для погашения имеющегося кредита, является оформление займа в МФО. При просрочке погашения кредита в банке оформить второй кредит в банке проблематично. Большинство учреждений отказывают таким неплатежеспособным заемщикам. Зато МФО охотно используют сложное финансовое положение людей, выдавая небольшие (обычно не более 50 000 рублей) займы под огромные проценты (от 180 до 720% годовых).Проблема заключается в том, что крупную сумму (более 10 000 рублей) МФО при первом обращении не выдаст. Чтобы рассчитывать на получение 20-50 тысяч рублей необходимо быть постоянным заемщиком МФО с безупречной репутацией. Как правило, этих средств хватает на погашение одного регулярного платежа по основному кредиту, зато стоимость обслуживания займа возрастает с 12-15% годовых за обслуживание банковского кредита, до 45-60% месячных за обслуживание займа от МФО.к содержанию ↑
Что необходимо, чтобы получить отсрочку по выплате кредита
Заявление в банк об отсрочке платежа должно быть мотивированным Одновременно с заявлением необходимо предоставить хотя бы один из перечисленных ниже документов:- справку с места работы об увольнении в соответствие со ст. 81 ТК РФ – по сокращению штатов или в связи с ликвидацией (переводом в другую местность) структурного подразделения;
- справку о постановке на учет в качестве безработного из центра содействия занятости населения;
- копию свидетельства о рождении ребенка;
- справку из медучреждения или ВТЭК о временной или стойкой утрате трудоспособности, установлении степени инвалидности.
В случае отказа банка от удовлетворения заявления об отсрочке или реструктуризации долга заемщику следует обратиться в суд с заявлением о снижении пеней (неустойки) обосновав его ссылкой на ст. 333 ГК РФ.к содержанию ↑
Реализация залогового имущества
Большинство кредитов имеет целевое назначение. Банк заранее извещается о целях кредитования: приобретение недвижимости (ипотека), автотранспорта, дорогостоящей бытовой техники или оборудования. Если возможности выплачивать и даже обслуживать кредит нет никакой возможности – лучшим выходом является реализация залогового имущества. Для этого пишется заявление в банк. Банк производит независимую оценку стоимости и выставляет имущество на торги (аукцион). За счет вырученных средств погашает выданный кредит или его часть.В первую очередь необходимо попытаться реализовать самое дорогостоящее имущество – автотранспорт, земельный участок, загородную недвижимость.к содержанию ↑
Пути оптимизации расходов
Необходимо постараться консолидировать долги по кредитам, оформленным в разных банках используя банковские предложения о рефинансировании. Для этого следует написать заявление в банк, в котором оформлен самый крупный кредит с просьбой о заключении нового договора на условиях рефинансирования. Это позволит добиться более выгодных условий, снизить процентную ставку по кредиту, а также иметь одну точно установленную дату обязательного платежа.Если долговые обязательства возникли вследствие использования кредитной карты – следует взять за правило ежемесячно погашать платежи на 10-15% больше минимального размера платежа. Это позволит быстрее рассчитаться с долгом.
В первую очередь старайтесь погасить самые дорогие в обслуживании кредиты. Это позволит снизить переплату. В самом начале - погашайте займы в МФО и «экспресс-кредиты».
У заемщиков, физических лиц, которые, не смотря на все усилия, не способны выплатить долги по кредитам, существует возможность решить свои финансовые проблемы объявив себя банкротом. Для этого совокупная задолженность должна превышать 500 тысяч рублей. Инициатива может исходить как от кредиторов, так и от должника. Самостоятельно пройти процедуру банкротства сложно. Потребуется помощь адвоката. Придется какое-то время взаимодействовать с конкурсным управляющим. Придется смириться с рядом ограничений в занятии частным бизнесом и устройстве на работу, но в конечном итоге это наиболее результативный способ решения кредитных проблем.
