Как не платить проблемный кредит?

В большинстве случаев, причина прекращения погашения кредита одна — это ухудшение финансового положения заемщика. К этому может привести увольнение с работы, болезнь и прочее. В подобном случае заемщик может воспользоваться одним из законных способов, чтобы законно не платить кредит банку. О каждом из них мы расскажем детально.

Как не платить за кредит законно

Существуют следующие законные способы не платить проблемный кредит:

1. Отсрочка платежей — кредитор предоставляет заемщику «кредитные каникулы» на срок до одного года. Это означает, что в течение данного времени заемщик погашает только проценты по займу, либо не выплачивает ссуду вообще. Чтобы воспользоваться такой возможностью, необходимо подать в банк соответствующее заявление, и приложив к нему документы, подтверждающие ухудшение материального положения заемщика. Это может быть справка из больницы о болезни, справка о зарплате, копия распоряжения об увольнении с работы, и т. д.
   
2. Реструктуризация кредита — данный способ не подразумевает отсутствия необходимости платить по кредиту. Однако сроки действия кредитного договора будут продлены, а ежемесячные платежи снизятся. Таким образом, общее долговое бремя уменьшится.
   
3. Объявление банкротом — заемщик, оказавшийся в сложной жизненной ситуации, при наличии кредитных обязательств на сумму от 500 тыс. рублей, может начать процедуру банкротства. Чтобы воспользоваться такой возможностью, придется оплатить услуги конкурсного управляющего. Кроме того, на процессуальные расходы также потребуются деньги — нужную сумму следует положить на счет.
   
4. Страховой случай — при оформлении кредитного договора многие банки включают в перечень дополнительных услуг полис страхования заемщиков. При наступлении страхового случая (это может быть болезнь, потеря работы, инвалидность и т. д.), заемщик имеет все основания требовать у страховой компании погашения долга.
   
5. Признание ссуды невозвратной и списание долга — к подобной мере кредиторы прибегают крайне редко. Чтобы списать ссуду, финучреждению требуется веские основания. При этом долг должен быть небольшим, а у заемщика не должно быть личного имущества для последующей продажи, с целью погашения ссуды.

к содержанию ↑

Сроки исковой давности по кредиту

Согласно законодательству РФ (ст. 196 ГК), исковая давность по кредиту — три года. Этот срок начинают исчислять с даты последнего общения между заемщиком и банком. Нередко финучреждения требуют вернуть всю сумму долга, как только просрочка достигает периода 90 дней. Подобными методами действуют крупные компании — ВТБ, Сбербанк и т. д. Остальные сначала обращаются к коллекторам, а также подают иск в суд. Однако подобные меры требуют немало времени. Так как у отечественных банков должников имеется немало, то иногда о них попросту забывают. Однако не стоит рассчитывать на то, что подобное произойдет именно с вами — скорее всего, проблему долга все же придется как-то решать.Как только финучреждение установило факт просрочки, можно начислять срок исковой давности. Впрочем, судьи могут придерживаться и другого мнения на этот счет. Многие считают, что исчисление исковой давности возможно только после окончания действия кредитного договора, или же после отправки официального извещения должнику. Если банк подал в суд на клиента и последний отказал в удовлетворении его претензии, то должнику больше нечего опасаться.к содержанию ↑

Можно ли выкупить свой долг

Законодательство РФ разрешает выкуп долга другим лицом по договору цессии. В теории, даже сам должник имеет возможность выкупить собственный долг, но ни одна финансовая компания на подобный шаг не пойдет. Дело в том, что подобная сделка может быть признана фиктивной. Как правило, ссуда продается по цене около 30% от ее стоимости, то есть должник, выкупающий у банка собственный кредит, получает отличную экономию средств.Чаще всего выкупом проблемных долгов у банков занимаются коллекторские компании, либо посредники. Если коллекторы получили долг по договору цессии, то они имеют возможность его перепродать. Банки, как правило, занимаются перепродажей потребительских кредитов, по которым образовались длительные просрочки. При автокредитовании, а также ипотеках, у банка имеется залоговое имущество должника, поэтому компании проще реализовать и продать такое имущество в счет погашения долга, чем передавать ссуду коллекторам.к содержанию ↑

Возможные риски и последствия

Даже если заемщик не выплачивал свой кредит на законных основаниях, правовые последствия для него все же наступят. Если существует договоренность с банком об отсрочке выплат, либо реструктуризации, то рано или поздно задолженность все-равно придется погасить. Как только срок действия отсрочки закончится, необходимо будет оплатить часть «тела» основного долга, в противном случае возникнут переплаты. Что касается реструктуризации, то конечная сумма, которую придется выплатить банку, также будет увеличена.

После объявления себя банкротом, заемщику придется столкнуться с некоторыми ограничениями, поэтому на спокойную жизнь лучше не рассчитывать. В течение целых трех лет финансовый управляющий имеет полное право признавать недействительной любую финансовую сделку должника, что повлечет за собой еще большие денежные траты. Таким образом, все финансовые операции банкрота полностью контролируются управляющим в течение трех лет. В этот период он не имеет права регистрировать ИП, а также занимать руководящие должности. Разумеется, банкрот также не сможет оформить в банке новую ссуду. Кроме того, после признания человека банкротом, все его личное имущество подлежит конфискации с последующей реализацией, для погашения существующей задолженности.к содержанию ↑

Как это влияет на кредитную историю

В кредитную историю каждого заемщика неизбежно попадает вся информация, касающаяся его займов. Это означает, что все допущенные просрочки и невыплаты будут отражены в досье. Если даже суд откажет кредитору в удовлетворении иска в связи с окончанием срока исковой давности, все данные по проблемному кредиту обязательно будут направлены в БКИ. То есть кредитная история неизбежно испортится, из-за чего возникнут проблемы с получением ссуды в будущем.к содержанию ↑

Когда не платить кредит нельзя

Если банк отказался войти в положение заемщика и предоставить ему кредитные каникулы — клиент обязан выполнить собственные обязательства, согласно кредитному договору. Финучреждение не идет на уступки в том случае, если указанные должником причины признаны недостаточно вескими.

Не избежать погашения задолженности и в случае увольнения заемщика с работы — если это произошло по его инициативе, либо по причинам, не указанным в договоре страхования в качестве страхового случая. Заемщик, прекративший выплачивать кредит без законных на то причин, неизбежно столкнется с последствиями.Изначально с таким клиентом будут работать банковские специалисты по просроченным задолженностям, затем дело передадут в коллекторскую компанию. Как правило, коллекторы не церемонятся с должниками и постоянно досаждают им телефонными звонками, а также неожиданными визитами. Если же банк решит передать дело в суд, последствия для заемщика будут не менее неприятными. В любом случае, долг с него взыщут.