Как можно отказаться от ипотеки и вернуть деньги?

Далеко не всем, решившимся приобрести недвижимость на условиях кредитования под залог недвижимости, удается оценить риски, связанные с пребыванием в «долговом рабстве» у банка, согласившегося ссудить деньги. Как отказаться от ипотеки и вернуть деньги? Об этом пойдет речь в статье.

Можно ли просто перестать платить

Как можно отказаться от ипотеки и вернуть деньги? - регулярный вопрос от граждан, которые оказались в затруднительном финансовом положении. На первый взгляд, самым простым выходом из ситуации, когда нечем платить по кредиту, видится прекращение платежей. Такое «простое» решение принимает большое число заемщиков, оформивших потребительский кредит в банке. Однако, число заемщиков, связавших себя обязательствами по ипотечному кредитованию невелико. Это объясняется просто. В отличие от потребительского кредита, прекращение платежей по которому влечет некоторые негативные последствия для недобросовестного заемщика в виде штрафов пеней, общения с коллекторами и, в крайнем случае – арестом некоторых видов движимого имущества в счет погашения задолженности и внесением в «черный» список.

Ипотечный кредит – это особый вид ссудных правоотношений, обязательства по которым обеспечиваются залогом. В качестве залога выступает объект недвижимости – квартира или иное недвижимое имущество, для приобретения которого оформлялся кредит. Если прекращаются платежи, заемщик автоматически лишается имущества, ради приобретения которого оформлялся заем. Рисковать квартирой решаются не многие.Негативные последствия наступают не только для заемщика, но и для членов его семьи. На залоговое имущество не распространяются льготы, предусмотренные ГПК (Гражданским процессуальным кодексом РФ), ограничивающие наложение ареста и изъятие единственного жилого помещения. Не смотря на то, что в залоговой квартире зарегистрированы и проживают несовершеннолетние дети.

При просрочке платежей по ипотеке свыше 3-х месяцев банк выставляет квартиру на торги и реализует ее с целью покрытия убытков. Кроме прямых убытков к недобросовестному заемщику могут быть применены:

• штрафы и пени по договору;
  
• внесение в «стоп-лист» недобросовестных заемщиков. Должник никогда не сможет впредь оформить кредит в отделениях банка или его филиалах;
  
• передача информации в Бюро кредитных историй.

к содержанию ↑

Пути решения проблемы

Сложная финансовая ситуация только на первый взгляд кажется неразрешимой. На самом деле существует несколько путей цивилизованного решения проблемы, на которые банки, учитывающие финансовое положение заемщика довольно охотно откликаются.

Форс-мажорные обстоятельства

Классическими форс-мажорными обстоятельствами в гражданском праве признаются:

• действие непреодолимой силы (стихийные бедствия, военные действия, изменение политического строя в стране);
  
• стойкая утрата заемщиком трудоспособности в следствие болезни или несчастного случая;
  
• потеря работы по вине работодателя.

Если проблема снижения платежеспособности связана с потерей работы – это обстоятельство не рассматривается в качестве непреодолимой силы. Должник должен был предусмотреть такую возможность и предпринять меры к поиску другой работы, хотя бы частично восстанавливающей его платежеспособность.Утрата трудоспособности – более весомый аргумент. Даже он не является поводом к полному прекращению погашения кредита, так как долговые обязательства, пусть в уменьшенном размере, но могут исполняться за счет пособия по временной утрате трудоспособности или за счет социальной пенсии.к содержанию ↑

Пути выхода из ситуации

Первым шагом, который заемщик должен предпринять – поставить банк в известность о сложной финансовой ситуации. Для этого необходимо написать мотивированное заяление, в котором указать причину и подтвердить ее документально:

• приказом об увольнении (сокращении);
  
• больничным листом или заключением ВТЭК об установлении степени инвалидности;
  
• справкой местных органов власти о наступлении форс-мажорного обстоятельства.

В заявлении следует просить банк о:

• предоставлении отсрочки уплаты взносов на определенный срок (от 1 до 12 месяцев) – «кредитных каникул»;
  
• просить банк о реструктуризации долга – снижении ставки по кредиту или частичном списании долга;
  
• просить банк о предоставлении нового кредита (перекредитовании) с целью погашения ипотечного кредита за счет потребительского кредита, предоставленного на льготных условиях.

Если банк отказывает заемщику в удовлетворении заявленных требований, приходится прибегать к крайней мере – продаже залоговой квартиры. Это всегда невыгодно. Вырученные средства могут не полностью покрыть задолженность, но частично снизить ее размер. Все зависит от стоимости квартиры, находящейся в залоге у банка на вторичном рынке недвижимости.Если принято решение о продаже квартиры следует помнить о том, что заемщик не имеет право по своему усмотрению распоряжаться ей. О намерении продать недвижимость необходимо уведомить банк и получить согласие на перемену лиц в обязательстве по ипотечному кредитованию. Если банк одобрит сделку, о средства, вырученные от продажи, в первую очередь пойдут на покрытие долга. Остаток средств должник сможет использовать по своему усмотрению.


В одностороннем порядке расторгнуть договор ипотечного кредитования по инициативе заемщика можно только в том случае, если договор был заключен с нарушением закона, либо в момент его заключения заемщик находился в кабальных условиях, либо действовал под воздействием добросовестного заблуждения. Установить это может только суд, через который придется пройти, приложив максимум усилий для доказательства своей правоты.